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Environ la moitié
des cartes de fidélité offertes par
les grandes enseignes proposent un service de paiement
en plus des avantages liés à la fidélité.
En général,
il s'agit d'enseignes où les produits peuvent
atteindre plusieurs centaines d'euros, à l'instar
des vendeurs de meubles et d'électroménager
(But, Fly, Habitat, Darty...) ou des grandes surfaces
spécialisées (Fnac, Printemps, Galeries
Lafayette...)
Le principe est
simple : il s'agit d'offrir des facilités de
paiement aux clients qui souhaitent s'équiper
et qui n'ont pas nécessairement les moyens
de faire un achat important au comptant. Cependant,
derrière ce principe tout simple se cache une
diversité de formules et d'avantages qui peuvent
recéler quelques chausse-trapes dans lesquels
il est bon de ne pas tomber.
Une enquête
systématique
Derrière la formule "sous réserve
d'acceptation de votre dossier par untel, organisme
financier", se cache une enquête minutieuse
sur l'état des revenus et des dépenses
de votre foyer. En témoigne par exemple le
formulaire en ligne de Fidem, l'organisme de crédit
qui gère la carte But : on commence par vous
demander le montant de la réserve que vous
souhaitez obtenir (entre 450 et 4 000 euros)
et le remboursement mensuel prévu. Il faut
ensuite décliner identité, coordonnées,
situation professionnelle, revenus, charges diverses,
loyer et compte bancaire. Enfin, Fidem envoie votre
demande de crédit... à Cetelem, l'organisme
de crédit qui centralise les demandes.
Evoquées en magasin ou sur les
sites des enseignes, les conditions de fonctionnement
de la carte sont souvent assez floues. Une sérieuse
étude des Conditions Générales
de Vente est seule à même de se faire
une idée précise. Vous devez impérativement
prendre le temps de les lire soigneusement.
Trois formules
de paiement
La plupart du temps, vous avez le choix entre trois
formules de paiement :
- le paiement comptant à débit différé
permet généralement de ne payer qu'au
15 du mois suivant (c'est le cas de la carte Printemps),
sans frais supplémentaire.
- le paiement en plusieurs fois établit
une découpe de la facture en 3, 5 ou 10 fois
avec ou sans frais. La plupart des enseignes proposent
un paiement en plusieurs fois gratuit à partir
d'un certain seuil d'achat.
- le prêt, lui, est soumis à un
taux de remboursement et à des conditions qui
dépendent du projet.
Gare aux TEG
Si les facilités de paiement sont plutôt
intéressantes car sans frais, il n'en est pas
de même pour le crédit proposé
par ces cartes. Le principe du crédit permanent
est un crédit d'un an renouvelable dans lequel
le client peut piocher pour faire ses achats et qui
est remboursé par virement mensuel, assorti
bien entendu d'intérêts.
L'aspect le plus important à
consulter avant de s'engager pour un crédit
est le TEG (Taux Effectif Global) qui déterminera
le coût de votre emprunt. Il dépend là
aussi de la hauteur du prêt et est, la plupart
du temps, dégressif. Un prêt avec la
carte Aurore, par exemple, coûte 18,01 %
par an pour un emprunt de moins de 1 500 €
et 16,74 % au dessus. Des taux souvent bien supérieurs
au taux proposés par les banques.
Au-delà de la carte de fidélité,
les organismes ou les enseignes proposent également
des cartes de retrait type carte Visa ou Mastercard.
Elles sont bien sûr plus chères que la
carte de fidélité/paiement classique
: il faut compter entre 20 et 30 € par an.
On peut alors retirer du liquide dans les distributeurs
également. Elle ne peut pas cependant pas remplacer
la carte bancaire classique, car elle ne permet pas
de régler ses achats dans les enseignes non-partenaires.
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