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"Chez Cetelem, 98 % des dossiers sont soldés intégralement"

Quelle est la bonne durée pour rembourser un crédit à la consommation ?

Pascal Roussarie : Tout dépend du type d'achat. Pour un véhicule neuf, par exemple, il est bien de ne pas dépasser 72 mois car au-delà la voiture ne vaut plus rien.

"Nous savons dire non dans l'intérêt du client"

Pourquoi les taux sont-ils si variables selon les établissements (de 2,8 % à 18,9 %) ?

Les taux varient surtout selon le type de produits : les prêts personnels et crédits classiques sur le lieu de vente ont des taux plus bas que les cartes de crédit qui servent à gérer essentiellement de la trésorerie. Chez Cetelem, les taux sont compétitifs car notre risque est faible. Nous savons dire non dans l'interêt du client.

Quels sont vos critères de choix pour accepter ou refuser un crédit ?

Tout d'abord, le fichier des incidents de paiement est systématiquement consulté. Puis nous regardons la cohérence du projet, le budget, et nous calculons un indice qui permet de s'assurer de la probabilité de remboursement du crédit. Chez Cetelem, plus de 98 % des dossiers sont soldés intégralement car il y a un vrai savoir-faire d'entretien avec le demandeur pour bien comprendre la demande.

Les "séniors" peuvent-ils emprunter facilement ? Faut-il un dossier médical ?

Heureusement, l'espérance de vie progresse et les séniors sont de plus en plus nombreux à demander des financements. Pour le dossier d'une personne n'excédant pas 80 ans, les critères sont les mêmes que pour toute autre demande. Les questionnaires de santé sont principalement demandés pour les gros montants type immobilier.

"Le produit le plus acheté à crédit est la voiture (7 prêts sur 10)"

J'ai un contrat CNE. Puis-je bénéficier d'un prêt à la consommation ?

Tout dépend de la durée du crédit. Il est plus compliqué d'avoir un accord sur un contrat de plus de 2 ans que pour une demande sur 6 mois. Mais les demandes sont gérées au cas par cas et tous les dossiers sont étudiés. Pour l'achat d'un bien lié à l'équipement de la maison sur une durée de l'ordre de 12 mois (durée moyenne), les chances d'acceptation sont évidemment plus fortes.

Comme Cetelem appartient à la BNP, a-t-on des avantages si on est client de cette banque ?

Non. Cetelem fait en sorte de proposer la meilleure offre possible à chaque client. Cetelem ne gère pas des comptes bancaires et donne la même chance à tout demandeur quelle que soit sa banque. Mais c'est bien d'être client BNP Paribas car c'est une excellente banque, un leader mondial !

Pour quel type d'achat les crédits sont-ils le plus sollicités ?

Le produit le plus acheté à crédit est la voiture (7 prêts sur 10). Concernant l'équipement de la maison, c'est 2 sur 10. Les Français utilisent également le crédit pour les travaux dans leur maison.

Quel est le "bon" taux d'un crédit à la consommation aujourd'hui ?

Encore une fois, tout dépend de la demande. Pour une voiture, la fourchette se situe entre 3,9 % et 6,5 % en taux effectif global. Mais il faut aussi tenir compte des assurances. En fait, la seule vraie mesure, c'est le coût total du crédit. Concernant les cartes, le TEG varie entre 10 % et 19 %. C'est plus élevé, mais elles sont simples d'utilisation, permettent des remboursements partiels ou en totalité à tout moment, et offrent des avantages parfois dans les magasins. Ce service a un coût.

"Pour une voiture, la fourchette de "bon" TEG se situe entre 3,9 % et 6,5 %"

Beaucoup de magasins proposent de payer en trois fois ou cinq fois sans frais : quel est alors l'intérêt du crédit conso ?

Il est bien de profiter de ses facilités de paiements proposées par les magasins. Mais parfois payer en 3 ou 4 fois génère des mensualités trop importantes, et le client préfère, même s'il doit payer quelques intérêts, partir sur 10 ou 12 mois pour des mensualités plus simples à intégrer dans son budget.

Est-on obligé de prendre une assurance spéciale, ou l'assurance de ma carte bancaire peut-elle convenir ?

L'assurance est facultative. Elle couvre généralement le décès, la maladie et parfois le chômage. Elle est fortement conseillée pour des crédits longs, supérieurs à 18 mois et sur des gros montants. En cas de décès ou de maladie avec un arrêt de plus de 60 jours, le dossier est entièrement soldé par l'assurance. Pour quelques euros de plus par mois, il est préférable de se sentir protégé.

Comment mettre fin à un crédit revolving ?

Il suffit de solder le total du crédit. Chaque année, le possesseur d'une carte (revolving) est invité à dire si oui ou non il souhaite la garder.

Est-il plus avantageux pour un consommateur de regrouper tous ses crédits en un seul ?

Dans certains cas oui, car la mensualité proposée est plus faible que l'ensemble des mensualités payées précédemment. Mais attention à bien prendre en compte la nouvelle durée proposée.

Doit-on payer une pénalité en cas de remboursement anticipé ?

Non et ça n'a jamais été le cas sur les cartes. Il y a quelques années, sur les crédits classiques, certains organismes prenaient un pourcentage sur le capital restant dû.

J'ai emprunté pour un voyage. Est-ce que si j'annule le voyage pour raison médicale, je peux faire annuler le crédit ?

Tout dépend du type de crédit effectué. S'il s'agit d'une vente à tempéraments, c'est à dire liée à l'achat d'un bien ou d'une prestation précise inscrite sur le contrat, c'est possible. Sinon, il faut trouver une solution à l'amiable mais l'organisme de crédit n'a aucun intérêt à maintenir le crédit "coûte que coûte". Après, tout dépend du prestataire.

"Tout le monde peut traverser une mauvaise passe et il est nécessaire de trouver les solutions ensemble"

Peut-on négocier les montants des remboursements si on a une difficulté temporaire ?

Chez Cetelem, on propose des reports d'échéances en cas de difficultés temporaires et nous sommes à l'écoute des clients pour revoir les plans d'amortissement afin de générer des mensualités en phase avec la situation du client. Dans tous les cas, il faut appeler l'organisme prêteur pour trouver une solution. Tout le monde peut traverser une mauvaise passe et il est nécessaire de trouver les solutions ensemble.

Quel est le risque pour l'enfant lorsque sa mère veuve, engagée dans un crédit personnel Cetelem, décède sans laisser de biens ?

Aucun si elle a pris une assurance décès avec son contrat de crédit. D'ailleurs, au moment de la souscription du prêt, l'assurance est dans ce cas fortement conseillée.

Faites-vous des rachats de crédit d'autres banques ?

Oui, notamment à l'occasion d'une nouvelle demande chez nous. Si c'est la meilleure solution pour le client, nous le faisons.

Comment éviter que le crédit revolving ne s'active dès qu'on a un "trou" dans son budget ?

Les cartes revolving que nous proposons ne sont pas liées à un compte courant bancaire. Elles ne peuvent s'activer que si le client le souhaite. En cas de difficultés de fin de mois, les cartes peuvent être une bonne solution car elles offrent beaucoup de souplesse. Mais bien sûr il faut savoir les utiliser avec responsabilité.

Comment les banques et organismes de crédits vérifient-ils notre niveau d'endettement sachant que nous pouvons être dans plusieurs établissements financiers ?

Les banques et organismes consultent systématiquement le fichier des incidents de paiements. En France, il n'existe pas de fichier positif qui donne la totalité de l'endettement des ménages. Il existe dans les pays anglo-saxons, là où on trouve les niveaux d'endettement les plus élevés. Mais en fait, il est utilisé pour faire du marketing direct et non pas pour prévenir le surendettement.

En France, les déclarations des clients qui signent un point budget sont très fiables et nous avons un des meilleurs risques au monde. Plus de 98 % des dossiers sont soldés intégralement chez Cetelem, et plus de 94 % ne connaissent pas l'ombre d'un incident de paiement.

Dans 73 % des cas (source Banque de France), les cas de surendettement sont dus à des accidents de la vie comme le chômage, la maladie ou le divorce, et la mise en place d'un fichier positif n'y changerait rien. De plus, c'est une intrusion dans la vie privée.