Assurance multirisque habitation Huit garanties essentielles à inclure dans votre contrat d'assurance
Faute d'être un expert de l'assurance, difficile de savoir quelles sont les garanties essentielles ou accessoires à un contrat multirisque habitation. Nous en avons établi huit. Elles couvrent des situations qui peuvent intervenir à tout moment, dans n'importe quelle ville, quel que soit le logement.
Incendie : la garantie incendie-explosion fait partie des garanties de base à tout contrat. Elle permet de recevoir une indemnisation si un feu se déclare ou si une explosion endommage ou détruit votre logement.
Dégât des eaux : cette garantie est incontournable. Elle prend en charge non pas les travaux consécutifs à un dégât des eaux mais les conséquences. Attention, vérifiez les causes effectivement acceptées : fuites, rupture ou débordement de canalisation, conséquence du gel, infiltrations par la toiture... Ceci peut faire la différence entre deux contrats.
Vol : la garantie vol offre également une prise en charge des biens détruits ou endommagés à la suite d'un vol, d'une tentative de vol ou d'un acte de vandalisme. Pour éviter toute indemnisation malintentionnée, les assureurs imposent de nombreuses règles et conditions. Par exemple, la victime de vol doit apporter toutes les preuves dont elle dispose en cas d'intrusion. Si les cambrioleurs ont fracassé la porte, tout va bien. S'ils ont forcé la porte sans laisser de marque apparente, il faudra faire expertiser la porte pour trouver une trace. Il existe aussi un plafond sur la valeur remboursée des biens tels que les bijoux, les mobiliers... Elle est complétée par une garantie vandalisme pour les destructions à l'intérieur du logement, si le vol est reconnu.
Bris de glace : la garantie de bris de glace intervient elle aussi en cas de vol ou vandalisme, mais pas uniquement. Elle couvre les bris ou les fissures sur les vitres, les fenêtres, les autres ouvertures vitrées, les garde-corps ou encore les verres et glace de mobilier. Pour qu'elle puisse être activée, les assureurs ont prévu des règles strictes. Les contrats précisent souvent les cas où il ne sera pas possible d'obtenir une couverture. Tout autre évènement non indiqué sera couvert. C'est encore plus certain si la mention "tout évènement" est inscrite au contrat.
Prévoir les évènements exceptionnels
Catastrophe naturelle : la garantie "catastrophes naturelles" est obligatoire et automatique dès que vous souscrivez à l'une des garanties détaillées ci-dessus. Elle permet d'apporter une indemnisation lorsqu'un évènement naturel (vent, grêle, orage, inondation, tempête...) survient et que les dégâts ne peuvent pas être pris en charge par les garanties prévues au contrat. Pour que cette garantie puisse jouer, une constatation de l'état de catastrophe naturelle doit être publiée au Journal officiel. Attention, l'assureur conserve le droit à la signature du contrat d'exclure les bâtiments dont il est certain qu'ils ne résisteront pas à la catastrophe.
Catastrophe technologique : derrière ce terme barbare se cache une garantie qui intervient pour les habitations situées en zone industrielle. Comme pour les catastrophes naturelles, c'est la publication au Journal officiel de la reconnaissance de catastrophe technologique qui ouvre la voie à une indemnisation.
Actes de terrorisme ou attentat : depuis 1986, la garantie en cas d'actes de terrorisme ou d'attentat doit être incluse à un contrat d'assurance multirisque habitation. Cette obligation permet d'obtenir une indemnisation pour l'ensemble des dommages dont vous seriez victime. Elle intègre également les crimes et délits subis et dont l'exécution vise à intimider la population.
Responsabilité civile : la garantie responsabilité civile doit être forcément incluse à votre contrat d'assurance. Elle vous couvre pour tous vos actes qui peuvent créer un préjudice, soit parce que vous n'avez pas respecté un accord, soit parce que vous avez commis un délit. Il y a deux composantes dans la responsabilité civile. Assurez-vous qu'elles soient clairement notifiées sur le contrat. D'un côté, il y a la responsabilité civile dite "occupant". Elle est totalement liée à l'assurance multirisque habitation : vice de construction, perte de loyer... De l'autre, la responsabilité civile dite "vie privée" pour les dommages causés par vous, ou d'autres individus sous votre responsabilité, sur des personnes.