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Que faire de son vieux PEP ?

Vous avez ouvert un Plan d'épargne populaire auprès de votre banque avant 2003. Mais la rentabilité de ce PEP bancaire fait défaut et la fiscalité déconseille toute sortie. Alors que faire pour s'en débarrasser ?

Interdit à la souscription depuis le 23 septembre 2003, les plans d'épargne populaire déjà ouverts restent cependant en cours de validité. Mais la rentabilité des PEP bancaires fait défaut et la fiscalité déconseille toute sortie. Alors que faire pour se débarrasser de ce mauvais placement ? Une solution : transformez-le en PEP assurance.

Différence entre PEP bancaire et PEP assurance

Le plan d'épargne populaire est un ancien contrat d'épargne, père du PERP, qui avait l'avantage d'une exonération de taxation sur les plus values après 8 ans d'ancienneté et permettait une sortie en capital ou en rente. Lancé en 1990, le PEP a connu un très grand succès.

Le PEP bancaire a été un temps largement plébiscité pour son absence totale de risque sur un fonds en euros, notamment grâce à un taux fixe garanti ou un taux progressif. Mais sa rentabilité en baisse constante depuis et ses frais importants en ont fait un mauvais placement. Or pour les PEP n'ayant pas atteint l'ancienneté de 8 ans, la sortie du contrat représenterait une lourde perte : elle serait taxée à 27 %, soit 16 % de prélèvements libératoires et 11 % de prélèvements sociaux.

Le PEP assurance quant à lui permettait donc avec le même régime fiscal de profiter de l'exonération des droits de succession des produits d'assurance vie, tout en ayant accès à la Bourse et à des placements plus dynamiques que les fonds en euros. Voilà pourquoi en attendant l'échéance, nous vous conseillons de transformer votre PEP bancaire en PEP assurance.

Le PEP assurance propose, comme l'assurance vie, des fonds en euros mais aussi des fonds en actions. Photo © Getty images

Attendre l'échéance tout en profitant de la Bourse

Le PEP bancaire ne permettait pas de placer sur des actions ou sur des produits financiers autres que des comptes en euros. Le PEP assurance propose lui, comme l'assurance vie, des fonds en euros mais aussi des fonds en actions. Alors pour lutter contre la faible rentabilité du PEP, dynamisez votre capital en plaçant une partie de celui-ci sur des supports en actions.

Meilleure exonération des droits de successions

Le PEP assurance connaît le régime de succession des contrats d'assurance vie soit une exonération des droits de succession ce que ne permet pas le PEP bancaire.

Moindre fiscalité et meilleure rentabilité, voici deux bonnes raisons pour transformer votre PEP en PEP assurance. Vous conserverez ainsi l'ancienneté de votre contrat et vous pourrez attendre son échéance sans perte. Mais cette transformation entraîne des frais.

En effet, certaines banques se permettent d'être très gourmandes sur les frais de cessions, pouvant aller jusqu'à 30 % des intérêts généralisés sur le plan. Ajouter à cela, les frais d'entrée que l'assureur prendra sur ce même plan. Ainsi, calculez le montant des frais et négociez les à la baisse auprès de votre assureur qui ne pourra vous le refusez.