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Garantir son crédit avec une caution mutuelle

Tous les crédits immobiliers font l'objet d'une garantie. La caution mutuelle représente une alternative à la traditionnelle et coûteuse hypothèque. Une véritable opportunité pour l'emprunteur.

Actuellement utilisée dans 15 % des cas mais en forte progression, la caution mutuelle est un mode de garantie de prêt au même titre qu'une hypothèque. Créée et proposée par les banques, elle couvre l'achat d'un logement, d'un terrain et la réalisation de travaux. Son fonctionnement est basé sur la mutualisation des risques : chaque souscripteur contribue à un fond commun qui servira à pallier les problèmes de remboursement des adhérents en difficulté.

Clairement, la caution mutuelle est à privilégier à une hypothèque. L'opération est particulièrement intéressante sur les prêts de courte durée. Plusieurs raisons à cela.

Une source d'économie

L'emprunteur y trouvera tout d'abord un intérêt financier. A la différence d'une hypothèque, il s'agit d'un acte sous seing privé : il n'est pas nécessaire de passer par un notaire, ce qui permet d'éviter les frais d'entrée et de mainlevée. Dans la plupart des cas, le coût de la caution mutuelle se compose d'une contribution, remboursable jusqu'a 100 % en fonction des incidents de paiement, et d'une commission.

Le coût total de cette mutuelle varie entre 1 et 2,5 % du montant du prêt. Par rapport à une hypothèque, il est tout à fait envisageable d'économiser 30 à 50 % des frais liés à la constitution d'une garantie. Cette solution peut s'avérer encore plus adaptée pour les fonctionnaires : les mutuelles qui leur sont réservées peuvent sous certaines conditions garantir gratuitement les prêts. La CASDEN notamment, ne facture aucun frais à ses membres.

Un emprunteur mieux protégé

Dans un deuxième temps, la caution mutuelle laisse une plus grande marge de manœuvre en cas de problème. Alors que le non paiement d'un crédit sous hypothèque risque de provoquer rapidement la mise aux enchères du bien, la caution mutuelle n'entraîne cette procédure qu'en dernier recours. Avant de se retourner vers le particulier, pour éventuellement en saisir les biens, la société de cautionnement privilégiera le dialogue et le rééchelonnement de la dette. Plutôt rassurant.

Une souplesse optimisée

Le troisième avantage d'une caution mutuelle est sa grande souplesse d'utilisation. La garantie n'est pas liée à un bien particulier comme pour une hypothèque. En cas de transfert, de vente ou de changement d'adresse, les procédures sont ainsi simplifiées et les frais quasi nuls. D'un point de vue administratif, quelques jours suffisent pour qu'un dossier soit accepté, contre trois mois en moyenne pour une hypothèque.

Tous ces éléments en font une alternative à fortement privilégier et un point à négocier avec sa banque dans tout processus de crédit.