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Bien choisir son crédit automobile

» Utilisez un comparatif
De nouveaux sites comparatifs sont facilement accessibles via votre moteur de recherche sur Internet. Leurs qualités sont identiques et leurs fonctionnements similaires. Cependant, dans un premier temps, n'utilisez pas les comparateurs des banques et des organismes de crédit. Ces sites ne proposent en réalité que leur offres "maison" et ne vous renseigneront pas efficacement sur la concurrence.Vous péférerez très largement selon notre enquête les sites meilleurtaux.com, comparawebs et cdiscount. Ces sites vous demanderont le montant emprunté, la durée du crédit, le type de véhicule que vous envisagez d'acheter et pour quelle date vous devez disposer de l'argent. Cette première démarche vous permettra déjà de trier les offres les plus avantageuses.

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» Lequel choisir ?
Tout dépend en premier lieu du taux d'intérêt que vous propose votre banquier. Avec un crédit classique, vous connaissez le coût d'acquisition de votre véhicule dès la signature du contrat de prêt. Votre contrat précise le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités, et donc vous permet de connaître le coût total de votre crédit. Mais le crédit auto a l'avantage de n'être remboursable qu'à partir de la livraison du véhicule. De plus, en cas d'annulation de la vente (par exemple en cas de défaut de conformité ou de vice cachée de la voiture), le crédit affecté à cette vente se sera annulé rétroactivement en même temps que la vente elle-même.

» La faible importance du taux zéro
La loi Chatel a levé l'interdiction de communiquer sur l'existence des prêts à taux zéro. Cependant, seul Opel, Ford et Seat ont présenté cette offre. Il faut en effet savoir que ce taux n'est évidemment pas un taux réel de 0 %. Si le taux nominal est de 0 %, les frais de dossier sont en réalité conséquents et le taux réel peut parfois dépasser les taux classiques. En outre, ces offres ne permettent pas de bénéficier des avantages clients traditionnels liés à l'achat de la voiture, comme l'auto-radio par exemple.

Bien négocier son crédit ?

Les taux d'intérêt sont historiquement bas actuellement. Ils ont perdu environ 3 points entre 2002 et 2005 malgré une forte remontée de 0,5 % dernièrement. Plus lourd investissement des ménages français après l'immobilier, le crédit automobile n'est pas à prendre à la légère.

» Minimiser le taux d'intérêt
Les taux d'intérêt sont toujours négociables. Votre premier moyen de pression sur votre banquier est de faire jouer la concurrence. Comme pour tout crédit, consultez au préalable au moins deux ou trois établissements et faites le savoir à vos interlocuteurs.

» Faut-il faire un apport personnel ?
Tous les établissements proposent un financement à 100% du montant de l‘automobile. Cependant, il est préférable de disposer quand même d'un apport personnel représentant entre 10 et 20 % du montant acheté.

Cela vous permettra d'obtenir un meilleur taux d'intérêt auprès de votre organisme de crédit. En outre, mécaniquement, la durée de remboursement s'en trouve diminuée. Le coût final d'acquisition du véhicule - qui est le montant de l'emprunt augmenté des intérêts - sera donc moins élevé.

Dans vos négociations auprès de vos concessionnaires automobiles, un facteur important à ne pas oublier est la ristourne sur la voiture. Face à la concurrence, le concessionnaire peut être amené à baisser de manière conséquente les taux d'intérêt. Privilégiez cependant la ristourne sur la voiture, souvent plus intéressante.

Pour bien évaluer les différentes offres proposées, comparez-les à partir des taux dits taux d'intérêt effectif global (TEG). Ceux-ci intègrent les frais de dossier qui ont tendance à monter quand le taux d'intérêt diminue, ainsi que les frais de timbres et de l'assurance décès rendue obligatoire auprès des établissements bancaires. Les tarifs des constructeurs resteront de toute manière plus élevés, mais n'oubliez pas qu'ils proposent des formules "tout compris" incluant dans l'achat de la voiture des garanties de maintenance, de réparation et d'entretien qui peuvent être utiles.

» Négocier la durée de votre crédit
La période de remboursement la plus fréquemment proposée se situe entre un et cinq ans (parfois jusqu'à six ou sept ans). En calculant votre possibilité de remboursement mensuel raisonnable par rapport à votre revenu, établissez avec votre banquier le plan d'amortissement le plus court possible. Plus la durée sera réduite, plus le coût total de l'emprunt le sera également. En outre, les taux d'intérêt des prêts de 12 à 24 mois sont bien souvent les moins élevés. Des taux promotionnels sont également mis en avant par les organismes de prêts pour les emprunts de courte durée. Par ailleurs, l'automobile est un bien qui se déprécie rapidement: lLes assureurs déprécient une voiture de moitié au bout de 3 ans. Vous aurez donc la possibilité, sur un engagement à courte durée de ne pas avoir à souscrire à la garantie dite valeur à neuf de votre contrat d'assurance, ce qui en diminuera de manière importante son coût.

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