La méthodologie
Pour établir notre comparatif des frais bancaires facturés par les banques françaises, nous avons établi trois profils avec des comportements mensuels qui se répliquent à l'identique sur douze mois.
Eléments communs à tous les profils : une carte bancaire internationale classique à débit différé (sauf pour ING direct qui ne propose qu'une carte Gold Mastercard), des produits et services bancaires avec/ou sans convention de compte, une refabrication de carte bancaire dans l'année, une opposition de carte bancaire dans l'année, une réédition de code de carte bancaire dans l'année, un chèque de banque dans l'année, un chèque mis en opposition dans l'année, un accès aux outils de gestion de comptes en ligne, un virement occasionnel initié en agence ou avec l'aide d'un conseiller à distance, six prélèvements par mois et la mise en place d'un nouveau prélèvement dans l'année.
Services supplémentaires utilisés par le client peu rigoureux : cinq retraits d'espèces par mois en-dehors du réseau ou chez un partenaire, un retrait d'espèces par mois dans le réseau ou un partenaire, un rejet de chèque de plus de 50 euros Et un rejet de prélèvement de plus de 20 euros. A cela s'ajoute une autorisation de découvert de 700 euros par mois. Elle est utilisée chaque mois pour seulement 300 euros et pendant quatre jours consécutifs. En plus de cet usage, au cours des douze mois étudiés, le client utilise par trois fois la totalité de son découvert sur une durée continue de quinze jours. Enfin, durant la période des douze mois, il connaît trois incidents de paiement régularisés dans les délais pour éviter des agios mais qui engendrent une commission d'intervention de la part de sa banque.
Services supplémentaires utilisés par le client rigoureux : deux retraits par mois dans sa banque et une contestation de paiement par carte bancaire. A cela s'ajoute une autorisation de découvert de 700 euros par mois. Elle est utilisée chaque mois à hauteur de 300 euros pendant quatre jours.
Services supplémentaires utilisés par le client voyageur tête en l'air : six retraits d'espèces par mois hors zone euros et hors réseau ou partenaire, un retrait d'espèces par mois dans le réseau ou un partenaire, 1 000 euros de dépenses par carte bancaire hors zone euro et un rejet de prélèvement supérieur à 20 euros. A cela s'ajoute une autorisation de découvert de 1 000 euros par mois. Elle est utilisée chaque mois à hauteur de 500 euros. En plus de cet usage, le client utilise la totalité de son découvert autorisé à dix reprises dans le courant des douze mois et ce pour une durée de cinq jours. Enfin, il connait durant l'année dix incidents de paiement régularisés dans les délais pour éviter des agios mais qui engendrent une commission d'intervention de la part de sa banque.
Précisions sur le calcul des agios pour les découverts autorisés
Pour établir le montant des agios, nous avons pris en compte le taux de référence inscrit dans la grille des tarifs en vigueur et à défaut le taux d'usure pour le troisième trimestre de l'année 2012 établit par la Banque de France. Dans les faits, ce taux est inférieur. D'un côté, il est révisé tous les 15 jours. De l'autre, en fonction des besoins du client, le taux réellement appliqué est plus faible. Notre calcul doit être compris comme étant le montant maximum à payer.
Par ailleurs, les agios calculés ne prennent pas en compte l'éventuelle commission de mise en place de découvert autorisé. Notre enquête a mis en lumière un manque de clarté des banques dans leur grille de tarifs. Nous invitons nos lecteurs à être vigilant sur ce point et bien questionner son conseiller. Pour les banques qui sont explicites sur l'existence de frais de dossier, il faut compter entre 8 à 31 euros en plus des agios annuels.
