Négocier les frais bancaires : c'est maintenant !

Négocier les frais bancaires : c'est maintenant ! La réception du récapitulatif annuel des frais bancaires est l'occasion pour vous de faire le point sur les tarifs que vous appliquent votre banque. Mais aussi l'occasion de les renégocier ou d'aller voir ailleurs.

Depuis 2009, il s'agit d'une obligation pour votre banque : elle doit vous envoyer chaque année, dans le courant du mois de janvier, un récapitulatif annuel des frais bancaires qu'elle vous a facturés l'année passée. Elle peut vous transmettre ce document par courrier classique mais également par mail si vous avez demandé à recevoir vos relevés par voie électronique. Rassurez-vous, il ne s'agit d'une nouvelle facture que vous allez devoir honorer mais bien d'un récapitulatif de frais déjà réglés au titre de votre compte courant sur les douze derniers mois. L'occasion de prendre conscience des sommes que l'on vous a prélevées sur l'année écoulée et auxquelles vous n'avez peut-être pas porté attention.

Les frais sont également répertoriés sur vos relevés de compte mensuels

Ce récapitulatif se révèle copieux car il se veut exhaustif. D'abord, il intègre les sommes prélevées au titre de votre convention de compte ou "package". Si vous avez opté pour un paiement mensuel, le document rappelle la somme payée chaque mois et le total annuel. Il n'est donc pas compliqué de vérifier que cela correspond bien au coût pour lequel vous avez accepté de vous engager. Ensuite, le relevé des frais bancaires fait apparaître les coûts de fonctionnement hors convention, tels que les virements externes, les demandes de relevé de compte exceptionnelles... Enfin, il y a les incidents de fonctionnement et les opérations en découvert. C'est cette partie du relevé qui recouvre le plus de surprises. C'est là qu'apparaît notamment le montant total des agios prélevés dans l'année et dont on ne prend pas toujours conscience durant l'année. Or, les banques réalisent des marges importantes sur ces frais en facturant les dépassements de découvert au prix fort. La découverte du montant cumulé sur l'année peut vous donner le tournis.

Négocier les frais à la baisse

Fort de votre récapitulatif de frais, qui est un relevé de prix objectif de ce que vous consommez comme produits et services bancaires, vous disposez d'un bon outil de comparaison. Et à commencer avec les frais prélevés l'an passé. Là, vous pouvez constater une hausse de votre "consommation" ou tout simplement une augmentation des tarifs de votre banque et décider de réagir en contestant ces frais ou en modifiant votre comportement.

Si vous avez constaté des erreurs, demandez à ce qu'elles soient rectifiées : la régularisation est possible même plusieurs mois après l'opération. Il en va de même si vous pouvez faire le constat que la banque abuse de votre situation. Il est ainsi fort possible que l'objet de votre courroux soit lié au montant des agios. Comme vous n'êtes pas forcément un mauvais client pour la banque mais que vous avez un décalage entre vos recettes et vos dépenses, une rencontre avec votre conseiller bancaire s'impose pour négocier des conditions tarifaires moins onéreuses.

Vous pouvez aussi utiliser des comparateurs pour voir si vous pourriez payer moins cher ailleurs avec le même comportement. Si c'est le cas, vous avez là une arme précieuse pour obtenir des tarifs moins élevés, sinon la banque risque de vous voir partir. Il n'est pas sûr qu'elle y ait intérêt car, malgré vos découverts à répétition, tant que vous n'êtes pas en interdit bancaire, vous êtes un client rentable pour la banque, qui réalise des marges importantes sur ces opérations.

Une bonne gestion de vos comptes devrait faire en sorte que vous n'attendiez pas une fois par an que votre banque vous envoie le récapitulatif de vos frais bancaires pour prendre conscience de l'ampleur de l'argent dépensé pour rien. D'ailleurs, il est désormais possible de surveiller ses frais bancaires plus régulièrement pendant l'année. Depuis le 30 juin 2011, les banques sont ainsi tenues de mentionner, sur le relevé de compte que vous recevez chaque mois, les frais mensuels prélevés, et de rappeler le plafond de l'autorisation de découvert dont vous disposez éventuellement. Des informations à utiliser sans modération pour mieux gérer vos dépenses.