Vers la fin des prêts à 30 ans ?

Le tableau ci-dessous résume la moyenne nationale des taux fixes observés pour les crédits immobiliers en mars 2008. La bonne nouvelle, c'est que l'évolution s'inscrit à la baisse par rapport à décembre 2007, sauf pour les prêts à 30 ans..

Le repli des taux devrait engendrer des conséquences positives pour les particuliers, notamment en leur permettant d'emprunter sur une période moins longue. Car en 2007, "la durée des prêts a encore progressé sensiblement, note la FNAIM. Pour 2007, elle a atteint en moyenne 21,5 ans contre 20,5 ans en 2006 et 18,3 ans en 2005."

L'accès au crédit plus difficile pour les jeunes

Et cela tombe bien puisque c'est aussi la volonté des banques. Face à l'assèchement de leurs liquidités, elles veulent réduire, voire supprimer, les prêts sur très longue période. Or "la part des prêts à 30 ans est en forte progression : alors qu'elle est restée inférieure à 10 % durant l'année 2006, elle représentait, en septembre 2007, 16 % des prêts, signale la FNAIM. Malgré l'impact psychologique qui pousse souvent les particuliers à refuser un prêt au-delà de 20 ans, plus d'un tiers des jeunes s'engage désormais sur des durées supérieures à 30 ans." Et leur poids dans les demandes de crédit est de plus en plus importante. Ainsi, 22,2 % des moins de 30 ans ont sollicité un crédit immobilier selon la dernière enquête de l'Observatoire des crédits aux ménages, parue en mars 2008.

Pour eux, et pour l'ensemble des particuliers, il devient de plus en plus difficile de se financer. "Maintenant, une banque est extrêmement réticente à accorder un financement s'il n'y a pas un minimum d'apport versé, souligne Christophe Cremer, président du courtier en ligne Meilleurtaux. Si elle a accepté un financement à 25 ans, elle pourra accepter d'allonger le prêt jusqu'à 30 ans, mais dans certains cas seulement." Et pour bien faire passer le message auprès de leurs clients, les banques ont remonté les taux à 30 ans. Seules celles de la région Nord n'ont pas suivi ce mouvement.

Motifs de refus

Finalement, la baisse des taux, couplée à celle de la baisse des prix, n'induit pas forcément un accès plus facile à la propriété. Les banques ont-elles durci leurs critères d'octroi de crédits ? "Les critères n'ont pas bougé, mais ils sont appliqués de manière très stricte alors que depuis plusieurs années la souplesse était de mise ", répond Meilleurtaux. Ce qui donne quelques mauvaises surprises dans les motifs de refus de financier un crédit.