Dois-je accepter un taux variable pour mon crédit ?

Question d'Armand (Angoulême) : "Je fais actuellement le tour des banques afin de négocier un crédit pour financer l'achat d'un appartement. L'une d'entre elles me propose un taux révisable. Est-ce une bonne solution ?"

Vous devez savoir qu'un prêt à taux révisable est indexé sur un indice de référence. Celui-ci peut varier à la baisse comme à la hausse, entraînant la baisse ou la hausse du taux d'intérêt de votre prêt de façon similaire et proportionnelle. Les indices généralement pris en compte sont l'Euribor 3 mois et l'Euribor 1 an. Ces derniers sont calculés en effectuant une moyenne des taux d'intérêt appliqués par un échantillon des 57 établissements bancaires les plus actifs de la zone Euro. Par exemple, votre banque vous propose un taux de 4,80 % avec un indice Euribor 3 mois à 2,130 %. Si celui-ci passe à 1,80 %, votre taux peut en fonction de la règle de calcul de votre banque (qu'elle doit vous fournir) descendre à 4,50 %. Inversement, si l'Euribor 3 mois remonte à 4 %, votre taux variable peut s'élever à 7,5 %.

Actuellement, la solution du taux révisable semble tentante. Depuis quelques mois, le taux de l'Euribor est en baisse. De plus, le niveau des taux révisables est souvent plus bas que celui des taux fixes. Selon le courtier Meilleur taux, la différence est d'environ 0,5 point. Mais attention, il ne s'agit que d'un taux de départ ! Si les taux d'intérêts ou l'indice de référence utilisé par les banques augmentent, votre taux de crédit va suivre également ce mouvement. Ce qui peut rendre votre crédit à taux révisable plus cher qu'un crédit à taux fixe.

En tout état de cause, si vous choisissez un prêt à taux variable, assurez-vous qu'il existe une possibilité de passage à taux fixe. N'oubliez pas de vous renseignez pour savoir si cette option est payante. Soyez tout aussi vigilant si votre banquier vous parle d'un taux variable capé. Autrement dit, un taux qui ne pourra pas dépasser un plafond défini lors de la signature du contrat. Selon le niveau de ce plafond, le coût du crédit peut passer du simple au double comme cela fut le cas en 2008 pour des clients du Crédit foncier, par exemple