Lors de l'octroi d'un crédit, vous pouvez demander de rembourser une fois pour toute à l'échéance du prêt. C'est ce que l'on appelle le crédit ou le prêt in fine. A la différence des prêts traditionnels, dont les mensualités couvrent les intérêts mais aussi le capital, les remboursements mensuels des prêts in fine ne représentent que les intérêts de la somme empruntée. Le capital restant dû est lui réglé en une seule fois à la fin. Une solution qui permet d'alléger significativement les mensualités.
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| | Geoffroy Bragadir, directeur général d'Empruntis. © Empruntis | |
Dans un crédit in fine, l'établissement va chercher à s'assurer que vous pourrez rembourser le capital dû à l'échéance du prêt. A défaut d'en être certain, il va chercher à obtenir des garanties financières. S'il s'agit d'un crédit immobilier, le logement pourra servir de garantie. De même, si vous avez déjà mis de côté une somme suffisante pour régler l'échéance, la banque peut vous demander de l'apporter en garantie de l'emprunt in fine. "Sinon, elle peut vous proposer de souscrire un placement financier que vous alimenterez au moyen de versements réguliers et que vous apporterez en garantie du crédit in fine", explique Geoffroy Bragadir, directeur général du courtier Empruntis. Même si aucun produit d'épargne n'est véritablement exclu, les contrats d'assurance-vie, voire les contrats de capitalisation, apparaissent les plus appropriés et les préférés des établissements de crédit.
Au total, l'effort financier consenti vous servira à constituer une épargne tout en assurant le remboursement de la dernière échéance du crédit. Attention, le montant de l'épargne constituée est tributaire du rendement des placements financiers, et donc aléatoire. "Par conséquent, pour limiter les risques, mieux vaut placer votre argent sur des fonds en euros à hauteur de 80 voire 100 %, estime Geoffroy Bragadir. D'ailleurs, certaines banques vont jusqu'à exiger ce placement peu risqué en contrepartie de l'octroi du crédit". Cette notion de garantie associée au prêt in fine n'est pas neutre sur les taux. Les établissements de crédit supportant un risque plus élevé, il faut généralement s'attendre à une légère majoration par rapport à un prêt classique.
