Avec le crédit immobilier, il est permis d'espérer que le montant des intérêts soit réduit dans les premières années. C'est donc une solution à privilégier si vous savez que vous n'allez pas conserver votre bien immobilier pendant la totalité de la durée de prêt. Elle convient bien aussi aux particuliers qui achètent un bien pour la première fois. Ceux que l'on appelle les primo-accédants. On sait que la durée de détention pour ces derniers ne dépasse pas en moyenne huit à dix ans. Dans ce cas, vous profitez d'un taux d'intérêt bas les premières années avant de revendre et d'empocher une éventuelle plus-value.
| Le crédit mixte est particulièrement adapté aux primo-accédants |
Pour que ce schéma fonctionne, l'idéal est bien sûr de fixer une échéance pour le passage à taux variable assez lointaine et qui n'intervienne pas avant le moment de la revente. Il faut aussi penser aux éventuels frais de remboursement anticipé qu'implique une telle stratégie. En cas de remboursement avant le terme, les banques ont ainsi l'habitude de prélever jusqu'à 3 % du capital restant dû, comme pour tout autre crédit immobilier à taux fixe. Le mieux est d'anticiper cette situation en négociant dès la souscription ces frais à la baisse. La banque peut refuser un remboursement anticipé ou le conditionner. Par exemple interdire le remboursement anticipé partiel inférieur ou égal à 10 % du montant emprunté.
La possibilité de repasser en taux fixe
Dans le cas d'un crédit mixte, il est également possible que le contrat prévoie une possibilité de repasser à taux fixe, douze mois après le basculement en taux variable. Il s'agit d'une souplesse supplémentaire mais soyez bien conscient dans ce cas que le taux fixe qui est alors appliqué est bien supérieur à celui de début de prêt. Son taux est de toute manière indiqué à la souscription. A vous d'en prendre connaissance pour ne pas aller à l'encontre de mauvaises surprises.
| Si vous avez le choix, le crédit immobilier à taux fixe est préférable. |
Enfin, de manière générale, même si le crédit mixte semble plutôt séduisant, ne vous laissez pas griser systématiquement : si vous avez l'opportunité de souscrire un prêt à taux fixe classique et défiant de toute concurrence, cela reste la meilleure solution.
