La mécanique du crédit-relais change si votre achat concerne un logement
neuf. Contrairement à un achat dans l'ancien, le montant de l'acquisition
ne se verse pas en une seule fois mais régulièrement en fonction de l'avancement
des travaux de construction. En général, dans le cas d'une vente en l'état
futur d'aménagement (VEFA), le promoteur demande 5 % du montant à la réservation.
Ensuite, les paiements s'échelonnent de la manière suivante
:
- 35 % maximum du prix à l'achèvement des fondations
- 70 % maximum du prix à la mise hors d'eau
- 95 % maximum du prix à l'achèvement des travaux
- 5 % (ou le solde) après la réception définitive des travaux avec la signature
du certificat de conformité.
Du coup, votre établissement de crédit débloque les fonds nécessaire au
fur et à mesure des échéances. D'ailleurs, ce déblocage va d'abord concerner
le prêt complémentaire, puis le crédit-relais.
En comparaison à un achat dans l'ancien, pour une signature de crédit-relais
et une durée d'engagement identiques, le montant des intérêts à payer sera
donc plus faible. Toutefois, il faudra ajouter les frais de la période de
différé d'amortissement liée à vos échéances
VEFA, où vous allez payer les intérêts et l'assurance emprunteur sur le prêt
complémentaire mais aussi pour le crédit-relais.
Ne pas hésiter à étendre la durée
du crédit-relais au-delà de la date de livraison prévue
Bruno Girard, spécialiste des " relais VEFA " chez le courtier MeilleurTaux
est catégorique : " La construction d'un logement neuf prend très
souvent du retard. Il faut donc caler la durée du crédit-relais en ajoutant
de trois à six mois à la date de livraison prévue. " Ce qui
implique de négocier avec votre banquier la durée la plus longue possible
avec une option pour un renouvellement. Par exemple, si votre logement neuf
est livré au bout de 22 mois, ne prenez pas un crédit-relais d'un an renouvelable.
Mieux vaut tout de suite obtenir deux ans renouvelables pour le cas où la
livraison interviendrait finalement au bout de 26 mois.
Soyez rassurés, vous ne prenez aucun risque à étendre au maximum
la durée d'un crédit-relais. A partir du moment où vous avez conclu la vente
de votre bien et reçu tout ou une partie du règlement, le crédit-relais
s'arrête immédiatement. Vous n'aurez alors qu'à payer les intérêts
liés à l'utilisation partielle ou totale de cette avance financière.
Profiter du délai de construction pour essayer
de vendre son logement actuel
Dans le cadre d'un achat dans le neuf, il faut en général
patienter environ deux ans entre le début et la fin des travaux. S'il
n'est pas sérieux d'envisager de quitter votre logement avant de disposer
de votre future habitation, cela ne vous empêche pas d'essayer de trouver
un acquéreur et de solder plus rapidement votre crédit-relais.
Dans ce cas, deux options sont possibles. La première consiste à
concéder une remise sur le prix de vente pour inciter l'acheteur à
attendre que vous ayez quitté votre logement pour s'y installer. La
deuxième est de proposer à l'acquéreur de vous louer
le bien que vous occupez jusqu'à la livraison de votre future habitation.
Dans ce cas, il faudra bien entendu comparer le coût des loyers avec
celui du crédit-relais.
