Outre votre situation personnelle et financière, le coût de votre crédit varie également en fonction d'autres critères. Voici lesquels.
Les taux
Evidemment, le taux est la composante essentielle du coût du crédit immobilier. Pour savoir si le taux que l'on vous propose est intéressant, n'hésitez pas à consulter notre baromètre des taux de crédit qui vous permettra de connaître l'état du marché dans votre région. Pour faire des comparaisons, ne retenez que le taux effectif global (TEG) puisque son calcul inclut tous les frais du prêt (frais de dossier, assurance, etc.). Il vous faudra également choisir entre un taux fixe et un taux révisable. Ce dernier est parfois attractif car il est souvent moins élevé pendant les premières années. Mais vous n'êtes pas à l'abri d'une hausse future. Par conséquent, n'hésitez pas à demander à votre banquier plusieurs simulations en fonction de plusieurs scénarios de hausses ou de baisse des taux. Votre interlocuteur vous proposera peut-être également un taux capé. Sachez qu'il s'agit d'un taux variable mais jusqu'à un certain point. Votre taux ne pourra pas dépasser un plafond fixé à l'avance.
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| | Le taux révisable est parfois attractif car il est souvent moins élevé pendant les premières années. © Alex White / Fotolia | |
La durée du crédit
Vous serez peut-être tenté d'emprunter sur une durée longue, pour obtenir des mensualités plus légères et ne pas trop vous priver chaque mois. Mais sachez que plus le crédit est long, plus il est cher. Ainsi, selon le courtier Empruntis, actuellement le TEG moyen pour un emprunt sur 10 ans est de 3,65 % et de 4,65 % sur 30 ans. Sans compter que si vous empruntez sur une période supérieure à 15 ans, les banques seront plus exigeantes au regard de votre dossier puisqu'elles risquent un éventuel non-paiement pendant plus longtemps.
Les frais d'assurance et les frais de dossier
Pour obtenir un crédit immobilier, les banques exigent dans la grande majorité des cas que vous souscriviez une assurance emprunteur. Cette dernière couvre la banque ou la société de crédit en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité temporaire ou définitive de travailler de l'emprunteur. Vous serez peut-être tenté de la souscrire dans le même établissement que celui où vous avez obtenu votre prêt. Mais vous êtes tout à fait libre de faire jouer la concurrence. Pour bien comparer, intéressez-vous au taux d'assurance proposé dans les différentes offres en le différenciant du taux d'intérêt du crédit. Quant aux frais de dossier, ils sont inclus directement dans le TEG. Même s'ils dépassent rarement 1,5 % du coût du crédit, rien ne vous interdit de les négocier pour alléger la facture.
Le coût des garanties
Quel que soit le montant de votre projet immobilier, l'intermédiaire auprès duquel vous empruntez vous demandera forcément une garantie. La plus courante est l'hypothèque : c'est directement votre maison qui sert de garantie à votre prêt. Si vous ne parvenez plus à honorer votre crédit, elle sera saisie et revendue. Selon le courtier Empruntis, les frais d'hypothèque s'élèvent environ à 2 %. La garantie peut également être une inscription en privilège de porteur de deniers. Elle fonctionne exactement comme l'hypothèque mais ne s'applique que sur les biens immobiliers anciens. Son coût est moindre que celui de l'hypothèque puisque la publicité de taxe foncière à 0,615 % n'est pas prélevée. Enfin, des sociétés de cautionnement ont été créées par les banques. En cas de non paiement de la part du débiteur, ce sont elles qui prennent le relais. Bien entendu, une commission est prélevée. Elle est de l'ordre de 0,5 % toujours selon Empruntis.
