Pour obtenir un crédit immobilier à des conditions financières avantageuses, le meilleur moyen est de présenter un dossier rassurant pour votre interlocuteur. Et lui prouver que vous prêter de l'argent n'est pas un pari risqué. Plusieurs critères vont être étudiés pour apprécier la qualité de votre dossier.
Le niveau d'apport personnel
Plus votre niveau d'apport personnel est élevé, plus votre dossier sera jugé sérieux. Car cet apport donne au banquier une idée de votre engagement personnel dans cette opération et prouve surtout votre capacité à épargner. Si vous êtes jugé assez rigoureux pour mettre régulièrement de l'argent de côté, vous le serez probablement aussi pour rembourser des mensualités de prêt. De plus, si la banque prend une garantie sur votre bien, elle sera bien couverte puisque la valeur de votre maison sera supérieure au montant du prêt.
Le ratio d'endettement
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| | Ce comportement prouvera votre capacité à gérer votre argent rigoureusement. © Yuri Arcurs / Fotolia | |
En règle générale, les banques admettent au maximum un taux d'endettement de 33 %. Autrement dit, la totalité de vos mensualités de crédit ne doit pas excéder un tiers de votre revenu mensuel. Bien sûr, il arrive qu'un prêt soit accordé avec un taux d'endettement supérieur à 33 % mais c'est plus souvent le cas pour des ménages à fort revenu. Les banques seront beaucoup plus exigeantes sur ce critère pour des ménages à revenus modestes qui disposent de moins de marge de manœuvre en termes de dépenses.
La pérennité des revenus
Votre banque va également se demander si vos revenus sont stables dans la durée - au moins sur celle du prêt. A ce titre, elle acceptera plus facilement de prêter à un salarié en contrat à durée indéterminée (CDI) plutôt qu'à un travailleur qui enchaîne, à intervalles plus ou moins réguliers, les missions d'intérim. De même, si vous avez un projet immobilier, attendez de préférence d'avoir passé le cap d'une année ou deux à votre poste. Votre demande sera considérée plus sérieusement et par plus de banques. Vous aurez alors davantage de choix parmi les propositions qui vous seront faites.
Le comportement financier
Si vous avez du mal à gérer votre budget sans le poids d'un crédit immobilier, le banquier aura probablement du mal à vous faire confiance. Mais si, au contraire, vous prouvez que vous parvenez à épargner la même somme depuis de longues années, vous marquerez des points. C'est le cas si, par exemple, vous possédez un PEL depuis 5 ans et que vous avez réussi à y verser 200 euros chaque mois. Rappelons que le plan d'épargne logement (PEL) permet, après avoir épargné 540 euros par an pendant au moins 4 ans, de bénéficier d'un prêt à taux préférentiel. Le compte épargne logement poursuit le même objectif mais la phase d'épargne peut être plus courte (18 mois).
