Comment sont calculés les intérêts sur les livrets d'épargne ?

Comment sont calculés les intérêts sur les livrets d'épargne ? Question de Sandrine : "Je ne comprends pas comment sont calculés les intérêts sur mon livret A. Quel est le principe ?"

Les intérêts du Livret A, et de tous les livrets d'épargne à taux réglementés (Livret Bleu, LDD, CEL, PEL, LEP) sont calculés par quinzaine. Le principe est le suivant : chaque versement a une date de valeur (autrement dit de prise en compte) égale au premier jour de la quinzaine suivante, et chaque retrait a une date de valeur égale au dernier jour de la quinzaine précédente.

Concrètement, si vous effectuez un versement entre le 1er et le 15 du mois, la date de valeur sera le 16. Et si vous le réalisez entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur sera le 1er du mois suivant. Pour tous les retraits que vous faites entre le 1er et le 15, la date de valeur sera fixée au dernier jour du mois précédent. Et si votre retrait est effectué entre le 16 et la fin de mois, la date de valeur sera le 15. Du coup, mieux vaut effectuer un versement en fin de quinzaine car il est pris en compte pour le calcul des intérêts presque tout de suite.

Le calcul effectué par les banques

A chaque opération - retrait ou versement -, la banque calcule les intérêts créditeurs ou intérêts débiteurs supplémentaires de cette opération jusqu'à la fin d'année. Dans votre cas, le Livret A a un taux de rémunération annuel de 1,25 %. Si, par exemple, vous avez ouvert votre livret A le 20 février avec un versement de 1 000 euros, la date de valeur sera fixée au 1er mars. Le nombre de quinzaines restant dans l'année sera donc égal à 20 (l'année comptant 24 quinzaines). La banque calcule alors les intérêts de la manière suivante : 1 000 x 1,25 % x 20 / 24 = 10,41 euros.

Admettons que vous réalisiez un versement de 100 euros le 25 août. La date de valeur est fixée au 1er septembre et il faut alors ajouter 8 quinzaines d'intérêts (deux quinzaines pour chaque mois restant dans l'année : septembre, octobre, novembre, décembre). La banque fait le calcul suivant : 100 x 1,25 % x 8 / 24 = 0,42. Le décompte des intérêts passe alors de 29 à 10,83 euros.

Enfin, imaginons un retrait de 100 euros le 29 novembre. La date de valeur est fixée au 15 novembre et il reste 3 quinzaines à courir jusqu'à la fin de l'année. Cette somme aurait dû rapportant le montant suivant : 100 x 1,25 % x 3 / 24 =0,16. Ce qui ne sera donc pas le cas. En retranchant cette somme, le total de vos intérêts passe alors à 10,67 euros. Ce n'est que le 31 décembre que vos intérêts sont capitalisés. Le compte est crédité des 10,67 euros, dans les premiers jours de la nouvelle année. Ils s'ajoutent au capital placé et produisent des intérêts dès le 1er janvier.

Sachez également que les changements de taux ont toujours lieu le premier jour d'une quinzaine. La banque calcule des intérêts débiteurs représentant le solde actuel rémunéré à l'ancien taux sur le nombre de quinzaine restant dans l'année, puis, des intérêts créditeurs du même solde, au nouveau taux, sur la même période. Par ailleurs, en cas de clôture du compte, des intérêts débiteurs sont calculés, selon la même méthode, entre la date de valeur de la clôture et la fin d'année. Pour le Livret A et les livrets d'épargne réglementée, le taux de rémunération est actualisée le 1er février et/ou le 1er août. L'annonce est faite quinze jours avant.

Livret A

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