Constituer un capital pour ses enfants Ouvrir un livret d'épargne
Nombre de livrets ou comptes d'épargne peuvent être ouverts sans condition d'âge. Et dans certains cas, les parents sont autorisés à le faire au nom de leur enfant, qui pourra par la suite en récupérer la gestion au fur et à mesure qu'il s'approche de ses 18 ans.
Le premier réflexe est souvent de d'ouvrir un livret A. C'est une bonne idée puisque sa rémunération est particulièrement attrayante : 4 % au 1er août 2008 et non imposés. Sachez qu'à partir de 12 ans, il est également possible d'ouvrir un livret jeune où le montant déposé ne peut pas excéder 1 600 euros. Comme pour le livret A, les intérêts sont nets d'impôts. Et la rémunération servie est au moins égale à 4 %, chaque établissement bancaire ayant la possibilité de proposer un taux plus élevé.
Des livrets dédiés aux très jeunes
L'imagination des services marketing des banques est sans fin pour contrer ces produits populaires. Ils ont conçu des comptes d'épargne en direction des enfants de 0 à 11 ans. Au fil du temps, les parents, ou les grands-parents, voire un autre membre de la famille sous le contrôle des parents, peuvent ainsi alimenter le compte, avec des versements minimum de 15 euros. Comme pour le livret A, l'enfant est assuré de récupérer cet argent placé, la gestion par les parents devant être menée dans son intérêt. Mais leur rémunération est moins attrayante : 3,55 % net d'impôts au maximum au 20 octobre 2008.
| Banque | Compte | Rémunération brute | Rémunération nette | Plafond d'épargne |
|---|---|---|---|---|
| Source : Banques, Septembre 2008 | ||||
| Toutes les banques | Livret Jeunes | - | A partir de 4 % | 1 600 euros |
| La Banque Postale, Caisse d'Epargne, Crédit Mutuel (*) | Livret A ou Livret Bleu | - | 4 % | 15 300 euros |
| CIC | Livret Première Epargne | 5 % | 3,55 % | 1 600 euros |
| Crédit Coopératif | Livret Scoopy | 5 % | 3,55 % | 1 600 euros |
| Crédit Agricole | Livret Tiwi | 4,75 % | 3,37 % | 1 600 euros |
| LCL | Livret Epargne Zébulon | 4,50 % | 3,19 % | 2 000 euros |
| Société Générale | Livret Eurokid | 4,25 % | 3,02 % | 1 600 euros |
| BNP Paribas | Livret Weezbee Baby | 4,25 % | 3,02 % | 1 600 euros |
| Axa Banque | Livret Kipsou | 4,25 % | 3,02 % | 1 600 euros |
| Banques Populaires | Livret Premiers Pas | 4 % | 2,84 % | 1 600 euros |
| Monabanq | Compte Epargne Jeune | 3,75 % | 2,66 % | 20 000 euros |
Ces livrets sont plafonnés à 1 600 euros, voire 2 000 euros, et même 20 000 euros pour Monabanq. Toutefois, trois des formules présentées dans le tableau acceptent que ce plafond soit dépassé. Dans ce cas, elles proposent une rémunération moins intéressante. Ainsi, le livret Weezbee Baby de BNP Paribas rapporte 4,25 % brut jusqu'à 1 600 euros et 3,25 % brut au-delà. Chez Axa, le taux est de 4,25 % de 0 à 1 600 euros, puis de 3,50 % jusqu'à 20 000 euros et de 2 % au-delà. Enfin, le taux du compte épargne jeune Monabanq, de 3,75 % brut, porte sur les 20 000 premiers euros déposés. Passé ce montant, et dans la limite d'un million d'euros, le taux passe à 2,75 % brut.
Le plan d'épargne logement pour accompagner un projet immobilier
De la même façon, vous pouvez ouvrir un plan d'épargne logement (PEL) à vos enfants. Certes la rémunération semble peu attrayante par rapport aux livrets d'épargne dédiés aux enfants (2,5 % net contre 4 ou 5 %). Mais pour ce placement, il s'agit de prendre date. Il permettra en effet à l'enfant de profiter d'un prêt immobilier au taux de 4,20 % lorsqu'il cherchera à financer son premier logement.
(*) A partir du 1er janvier 2009, toutes les banques pourront proposer le livret A.