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Un emprunt sur 15 ans
L'achat sur 15 ans a l'avantage de connaître par rapport aux emprunts sur 20 ou 25 ans les taux d'intérêts emprunteur les plus bas. Un taux fixe sur 20 ans se négocie aujourd'hui à 3,50 % en moyenne, tandis que ce même taux sur 15 ans n'est que de 3, 25% . Le taux révisable sur 15 ans est de 2,70 %. En raccoursissant la durée, la banque prend moins de risque et propose des taux plus intéressants. Cela vous permettra au final de réaliser des économies substantielles.
Prenons pour hypothèse un prêt de 300 000 euros. Le taux d'intérêt est un fixe à 3,50 % sur 15 ans. On envisage pour le crédit in fine, une assurance-vie adossée au crédit au taux garanti de 4,5%.
| Sommes versées |
Crédit à amortissement constant |
Crédit à annuité constante |
Crédit in fine |
| Mensualité la première année |
2 541 euros |
2 170 euros |
875 euros |
| Mensualité la cinquième année |
2 308 euros |
2 170 euros |
875 euros |
| Mensualité la dizième années |
2 016 euros |
2 170 euros |
875 euros |
| Mensualité la quinzième année |
1 725 euros |
2 170 euros |
300 875 euros |
| Montant total des intérêts versés |
84 000 euros |
89 832 euros |
262 605 euros payé et 282 020 euros reçus |
| Coût total de l'emprunt |
384 000 euros |
389 832 euros |
282 020 euros |
Préférez le taux fixe
Certaines banques et institutions de crédit proposent des prêts à taux variable avec en sécurité un taux plafond en cas de forte hausse. Ce taux plafond se situe à 1 % au dessus du taux d'intérêt au jour de la souscription du contrat. Un taux variable étant aujourd‘hui de 2,70%, la taux plafond sera donc de 3,70%. Si la hausse dépasse le taux plafond, donc grimpe à plus de 3,70 %, le taux appliqué au prêt sera en ce cas ce taux plafond et non plus le taux variable.
Aussi séduisante que paraisse cette solution, le taux plafond est supérieur au taux fixe actuel de 3,25 % que vous proposent les banques aujourd'hui. Cette offre doit donc être rejettée. Restez donc couvert d'un taux fixe pendant la hausse des taux.
En cas de baisse des taux d'intérêts, il vous sera toujours possible de modifier votre contrat, et de demander d'être soumis au taux variable.
Privilégiez le taux in fine
Il existe plusieurs solutions de remboursement de prêts.
» L'emprunt amortissable. Il se compose d'un amortissement égal tous les mois plus un intérêt portant sur la part du capital restant dû. Celui-ci a l'avantage d'être dégressif, mais il est assez lourd dans les premières mensualités.
» L'emprunt à annuité constante. Il permet de payer la même somme tous les mois à la banque comprenant une partie du remboursement en capital plus les intérêts. L'emprunt à annuité constante a l'avantage d'être moins lourd lors des premières mensualités mais coûte plus cher au final.
» Le prêt in fine. C'est notre préféré. Celui consiste à ne verser à la banque que le montant mensuel des intérêts et ne rembourser le capital qu'à la fin. Les intérêts sont importants puisqu'ils portent sur le capital en entier non remboursé. Mais celui-ci devient particulièrement intéressant du fait que les banques et institutions de crédits adossent à cet emprunt un contrat de placement. En plus de rembourser le prêt, vous effectuerez des versements sur un placement, en général une assurance-vie à taux garanti, grâce à laquelle les intérêts paieront en partie les intérêts de l'emprunt.
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