Pour gagner du temps dans la comparaison des offres de financement ou arriver à négocier un bon taux, le courtier tient une place majeure. Il est quotidiennement en contact avec l'ensemble des banques et établissement de crédits. Comme une banque, le courtier en prêt immobilier évalue la situation financière de l'acquéreur. Il va notamment déterminer sa capacité d'emprunt, ses revenus et ses charges incompressibles et celles qui sont temporaires.
Sur cette base, il soumet une série de proposition déjà négociée avec les différents établissements financiers. Si le client est intéressé, il signe alors un mandat de recherche de financement. C'est pour cette raison que l'on parle parfois de mandataire, à la place de courtier. Si la décision d'accorder un financement revient à la banque, la signature du contrat de prêt s'effectue avec le courtier. Parfois, la signature se réalise aussi dans une agence bancaire.
"Il perçoit par le client en règle générale des honoraires de 1 % du montant emprunté, précise Joël Boumendil, directeur général du courtier ACE. Ses honoraires se substituent à ceux que le client devrait payer au banquier, c'est-à-dire les frais de dossier. Une opération neutre pour le client avec une prestation d'accompagnement plus riche et personnalisée, permettant de bénéficier des meilleures conditions de taux du marché".
Pas de réglementation précise
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| | Un courtier négocie pour vous les conditions de crédit pour votre projet immobilier. © Getty | |
En résumé, le courtier facilite l'enclenchement de la procédure de prêt, aussi bien pour l'achat d'une résidence principale ou secondaire que pour une opération locative. Un bémol toutefois : le métier de courtier en prêt immobilier n'est soumis à aucune réglementation, en particulier en matière de tarification. Il faut surtout se méfier des courtiers, qui réclament un paiement au moment de la signature du mandat de recherche, sans garantie de résultat.
En plus d'étudier les taux d'intérêts, fixes et révisables, plafonnés ou non, et les modalités de remboursement, il est également censé négocier les meilleures assurances de prêt (décès, incapacité, assurance perte d'emploi). Il travaille en collaboration avec les banques généralistes ainsi qu'avec les banques spécialisées ; après avoir sélectionné leurs offres les plus intéressantes, il assure aux particuliers des conditions d'emprunt plus motivantes que celles offertes lors d'une négociation directe avec leur banquier habituel.
