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L`assurance-vie, idéale pour préparer sa retraite

Qu'est-ce que Symphonis ?

Ronan le Moal : Symphonis est un courtier en ligne, filiale du Crédit Mutuel, qui distribue le contrat d`assurance-vie 0% Symphonis-Vie, contrat le plus souscrit à distance.

Comment se servir de son assurance vie pour préparer sa retraite ?

L`assurance vie est l`outil le plus adapté pour préparer sa retraite. Produit de long terme, il vous permet de gérer vos avoirs au travers d`un large choix d`OPCVM et d`un fonds en euros. Symphonis-Vie propose l`accès à 70 fonds de 28 sociétés de gestion et un fonds en euros parmi les plus performants du marché (4,45% net en 2005).

Un investisseur moyen a-t-il plus intérêt à prendre une assurance vie ou un PEA ?

Il ne faut pas opposer ces deux produits très complémentaires. Chacun dispose d`un cadre fiscal propre et permet de loger quasiment tout type d`instruments financiers. L`assurance vie est largement ouverte à la multi-gestion. De plus, les capitaux placés bénéficient du cadre avantageux de l`assurance vie (transmission de 152 500 euros par bénéficiaire en franchise de droits de succession). Le PEA permet lui d`intégrer des titres vifs ou des OPCVM éligibles. On peut même investir sur des zones hors Europe au travers de trackers (Asie...). Tout comme l`assurance-vie, le PEA a un cadre fiscal qui permet au souscripteur de ne pas être imposé sur les plus-values s`il reste investi 5 ans. Deux produits largement complémentaires !

Que pensez-vous des OPCI ?

Les OPCI sont en fait les OPCVM de l`immobilier ! Elles ne sont pas encore disponibles, elles le seront courant 2007. Elles permettront aux investisseurs d`investir dans l`immobilier (réputé "liquide") tout en bénéficiant de la liquidité offerte par les OPCVM. Ces produits pourront être souscrits en compte titres et en assurance vie notamment.

Symphonis propose-t-il des fonds éthiques ou socialement responsables qui visent à faire du capitalisme de marché une force de développement économique plus humaine ?

Oui, nous proposons ce genre de fonds. Federal Finance propose notamment un fonds dont le "côté éthique" consiste à reverser une partie des frais de gestion du fonds à l`organisme auquel elle s`est associée. Mais, il va de l`éthique comme des autres styles de gestion, il faut d`abord de la performance pour qu`ils existent !

Est-ce plus intéressant de souscrire une assurance vie via une banque à réseau/compagnie d`assurance ou via un courtier en ligne ? Et quels sont les avantages ?

Les faits parlent d`eux-mêmes : un contrat d`assurance-vie souscrit chez un courtier en ligne (par exemple Symphonis-Vie) coûte beaucoup moins cher : 0% de frais d`entrée, 0% de frais d`adhésion, 0% de frais d`arbitrage et 0,90% de frais de gestion. Ajoutez à cela la performance d`un des meilleurs fonds en euros du marché et un site Internet qui permet de gérer son contrat intégralement en ligne et l`on comprend pourquoi les encours de ces contrats sont en forte croissance !

Que signifie 0% ?

En fait le 0% s`applique aux frais d`entrée, aux frais d`adhésion et au frais d`arbitrage sur notre contrat. Les frais de gestion, dans la moyenne du marché, sont de 0,90%.

Quels sont les avantages de l'assurance vie sur la Bourse ?

Est-on suffisamment informé ? En fait, il ne faut pas opposer les deux mais les appréhender comme des outils complémentaires : l`assurance-vie (au travers d`OPCVM boursiers éventuellement) pour une gestion de long terme et un compte titres / PEA pour une gestion plus moyen terme. Aujourd'hui, l`assurance-vie propose un large accès aux marchés financiers. Sa spécificité, c`est donc son cadre fiscal plus les fonctionnalités Internet que nous développons pour la gérer comme...un compte titres.

Je suis jeune et je souhaite me constituer un capital. Vers quel placement me tourner ?

Pour un capital de long terme, souscrire une assurance vie multisupport est un excellent choix. Comme vous êtes jeune, vous pouvez par exemple réaliser un investissement à 80% en OPCVM et 20% en fonds en euros. Ajoutez un versement régulier (mensuel, trimestriel,...) et vous vous constituerez progressivement un capital qui bénéficiera de plus de la fiscalité de l`assurance vie (exonération des plus-values après 8 ans et régime successoral).

Peut-on, grâce à l'assurance vie, allier sécurité et rentabilité ?

C`est un des traits caractéristiques de l`assurance vie. Vous souscrivez sur un des 70 OPCVM de Symphonis-Vie et bénéficiez du dynamisme des marchés; et en même temps vous utilisez le fonds en euros à capital totalement garanti pour la part de votre capital que vous désirez sécuriser totalement.

Comment ce produit est-il fiscalement imposé ?

La fiscalité de l`assurance s`appréhende sous 2 angles : les plus-values, les capitaux transmis (en cas de décès). Pour les plus-values, elles sont exonérées (cas général) au bout de 8 ans dans la limite des abattements (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 pour un couple). Au-delà, fiscalisation à 7,5%. Pour les capitaux transmis en cas de décès, vous bénéficiez d`un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, la fiscalité est de 20% des capitaux transmis.

Quels sont les produits vendus par Symphonis à part les Sicav ? Trackers ? Options ?

Symphonis propose dans sa gamme :
- des produits boursiers (courtage actions, trakers, warrants, certificats...)
- de l`assurance-vie (Symphonis-Vie)
- des OPCVM (plusieurs milliers de fonds disponibles sur le site).

Nous proposons en plus des produits de défiscalisation (fin d`année) , en l`occurrence un FCPI et un FIP. Une gamme volontairement resserrée sur laquelle notre première promesse est d`obtenir les meilleurs prix et les meilleurs outils de sélection.

Qu'est-ce que la gestion sous mandat ? Dans quelle condition est-ce intéressant ?

La gestion sous mandat (en compte titres, PEA ou assurance-vie) consiste à déléguer la gestion de son contrat à un professionnel (société de gestion) après avoir défini un profil de risque (modéré, équilibré, dynamique) qui constituera la "feuille de route" du gérant. Chez Symphonis, nous pensons avoir réinventé la gestion sous mandat en proposant son accès dès 30 000 euros selon un modèle où le gérant n`est rémunéré que si vous gagnez de l`argent !

S'abonner à Symphonis en réalité, c'est posséder un compte-titre ou un PEA ?

Etre client chez Symphonis, c`est la possibilité de choisir de posséder un compte titres ordinaire (pour y loger des actions, certificats...) bien sûr. Mais, c`est bien entendu l`accès à des produits comme le PEA ou l`assurance-vie qui vous offrent, en plus de l`accès aux marchés financiers, une fiscalité particulièrement avantageuse. En somme, nous proposons les deux et même un peu plus !

Alors, cela se fait grâce à un agent d`assurance ?

Pas tout à fait. Notre promesse client, c`est d`offrir les tarifs les plus bas grâce à un modèle de distribution d`abord à distance. Nous offrons sur le site Internet de la société tous les outils nécessaires pour définir son allocation, investir, arbitrer...Bref, agir en temps réel et 24h/24 sur son contrat. Pour autant, nous disposons de 5 agences en France (Lille, Paris, Lyon, Nice et Marseille) destinées à accompagner nos clients dans des choix d`investissement plus complexes ou pour des sommes qui requiert l`avis d`un expert.

La faille des contrats AV c`est le questionnaire de santé, l`assureur peut toujours se retourner au moment du paiement... Omission, mention non précisée... Que préconisez-vous ?

Pour un produit d`assurance-vie classique comme Symphonis-Vie (produits de capitalisation), il n`y a pas de questionnaire de santé. Ce que vous évoquez concerne les contrats de prévoyance ou encore les assurances crédits. La tarification de ces produits est basée sur la bonne appréhension du "risque client" qui passe par un questionnaire. Le meilleur conseil consiste, une fois souscrit ce genre de contrat, à conserver précieusement votre original.

L`année 2007 devrait-elle être meilleure que 2006 ?

Puis-je investir dès aujourd'hui ou attendre ? 2006 est une année où les marchés connaissent une croissance soutenue mais pas excessive (+12/13% depuis le début de l`année). Les fondamentaux en Europe apparaissent solides et permettent d`être optimiste pour les investisseurs en 2007. Concernant le marché de l`assurance-vie, les 1 000 milliards d`euros d`encours ont été dépassés au niveau national, confirmant la place de l`assurance-vie comme placement préféré des Français. Une belle histoire qui ne devrait pas s`arrêter là !

Comment fait-on pour fermer une assurance vie pour en ouvrir une autre dans une autre compagnie d'assurance ?

En la matière, il faut être vigilant ! Pour bénéficier à plein des avantages fiscaux de votre contrat, vous devez conserver votre contrat au moins 8 ans sous peine de fiscalisation plus lourde. Au-delà des 8 ans, il vous suffit de demander un rachat total de votre contrat à votre intermédiaire.

Quelles sont les performances du fonds en euros de Symphonis ?

C'est une bonne question car c`est souvent une des premières que nos futurs clients nous posent. Outre ses droits d`entrée à 0%, Symphonis-Vie s`est toujours positionné comme un contrat offrant un des meilleurs rendements sur le fonds en euros. Les chiffres parlent d`eux-mêmes : 4,45% en 2005, 4,80% en 2004, 5,10% en 2003, 5,30% en 2002 ! (rendement net).

Comment choisir au mieux les OPVCM ?

Pour choisir vos OPCVM parmi le large choix de la place (jusqu`à 9000 fonds), je vous conseille d`utiliser...notre sélectionneur. Vous définissez sur le site Internet votre horizon d`investissement, le risque que souhaitez prendre ou encore la zone ou le secteur géographique recherchés, et le sélectionneur vous restituera la liste des fonds correspondants à vos critères.

Si vous êtes client, vous souscrivez ensuite en 2 ou 3 clics.

Quelles sont les valeurs d`entreprise de Symphonis ?

Nous avons lancé Symphonis en 2000 avec une promesse client qui reste d`actualité : restituer aux clients par des prix bas la valeur que notre modèle de développement à distance nous permet d`économiser. Et bien sûr, nous ajoutons à cela tous les outils nécessaires pour investir en bourse ou en assurance-vie dans les meilleures conditions . Des prix bas et des services de pointe.