Assurance automobile : le choix de la garantie

Toute personne qui met une voiture en circulation doit souscrire une assurance automobile. Le minimum obligatoire est l'assurance " au tiers " mais votre assureur vous proposera d'autres formules plus sûres. Voici quelques indications qui vous aideront à faire un choix.

La formule minimum obligatoire : l'assurance au « tiers »

L'assurance « au tiers » ou « responsabilité civile » est la formule minimum obligatoire à laquelle tout propriétaire de véhicule doit souscrire. Elle garantit tous les accidents matériels et corporels causés à autrui quelles que soient les responsabilités. L'assurance couvre les personnes qui ne se trouvent pas dans le véhicule ainsi que les personnes transportées dans la voiture (y compris les membres de la famille proche).

En sont exclus :
le conducteur, le propriétaire, le souscripteur du contrat (ces deux derniers pouvant toutefois être considérés comme tiers lorsqu'ils ne sont que passagers du véhicule)
les personnes transportées dans des conditions de sécurité insuffisantes (non port de la ceinture de sécurité, dépassement du nombre maximum de passagers...)
les passagers transportés à titre onéreux.

Quelles sont les autres formules courantes ?

L'assurance « vol-incendie » :
L'assurance « vol-incendie » comprend, en plus de la responsabilité civile, une garantie contre le vol et l'incendie du véhicule. Elle permet d'être indemnisé du montant de la valeur de la voiture au jour du vol ou du sinistre. En cas de vol, si le véhicule est retrouvé avant le versement de l'indemnité, les dégâts éventuellement subis seront remboursés.
soit par prise de sang et examens médicaux
soit au moyen d'un appareil homologué mesurant le taux d'alcoolémie dans l'air expiré, appelé éthylomètre.
L'assurance « tous risques » :
L'assurance « tous risques » couvre tout dommage causé à autrui, mais également tous les dommages subis par son propre véhicule lors d'un accident. L'indemnisation ne dépasse pas la valeur du véhicule estimée au jour de l'accident, même si les frais de réparation sont plus élevés. La formule « tous risques » comprend généralement certaines garanties complémentaires, comme le bris de glaces, les événements climatiques ou encore les actes de terrorisme. C'est la formule la plus sûre.

Comment faire son choix ?

Au-delà de votre désir de sécurité, la cote Argus de votre véhicule va participer à déterminer l'opportunité de souscrire à une garantie « tous risques », « tiers » ou « vol-incendie ». En effet, dans tous les cas vous ne serez remboursé par l'assureur qu'à hauteur de la valeur Argus de votre véhicule. Celle-ci, dans le cas d'un véhicule de plus de 5 ans, peut être faible comparée au coût d'une formule « tous risques ». En revanche, si votre véhicule est neuf, cette dernière semble la plus adaptée.

Les garanties complémentaires :
Les compagnies d'assurance proposent de plus en plus des garanties complémentaires afin de mieux protéger les passagers et leur voiture. Vous pourrez en choisir en accompagnement d'une des formules précitées.

Voici quelques exemples :
- La garantie « dommages tous accidents » : elle prévoit le remboursement de tout dommage subi par votre véhicule à la suite d'un choc avec un corps fixe ou mobile (autre véhicule, animal, arbre...) ou d'un versement (tonneau). Si la réparation dépasse la valeur du véhicule, estimée par l'expert au jour de l'accident, l'indemnité sera limitée à cette valeur.
- La garantie « dommages corporels » : elle permet mieux protéger le conducteur et les passagers en cas d'accident. Elle couvre les frais de soin, l'incapacité temporaire, l'invalidité et le décès.
- La garantie « protection juridique » : avec cette garantie, l'assureur s'engage à prendre en charge votre défense si vous êtes poursuivi devant un tribunal ou si vous êtes convoqué devant la commission de retrait du permis de conduire et à vous laisser choisir votre avocat. L'action en responsabilité contre l'auteur d'un accident dont vous avez été victime sera également à ses frais.

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