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Puis-je assurer mon matériel photo ?

(Question de Philippe, Strasbourg) Vol, chute accidentelle, incendie Face à ces dangers qui menacent votre équipement photo, l'idée de souscrire une assurance vous a peut-être déjà effleuré l'esprit. Comment faire au juste pour assurer son matériel photo ?

L'assurance par défaut : la MRH

Sachez tout d'abord que votre matériel, tant qu'il se trouve dans votre résidence, est assuré contre des risques divers, par le biais de votre contrat multirisque habitation (MRH), auquel tout locataire ou propriétaire souscrit nécessairement. La MRH couvre les risques de vol, d'incendie, de dégâts des eaux, etc. La prime que vous devez verser chaque année pour cette assurance se base sur une série de critères liés aux caractéristiques de votre habitation, mais aussi sur la valeur cumulée de vos biens immobiliers.

C'est à vous qu'il revient de définir ce montant et de justifier l'existence de vos biens. Il est fortement conseillé de photographier votre matériel photo, comme tout autre objet de valeur, de relever les numéros de série et de photocopier vos factures. Vous pourrez envoyer ces documents à votre compagnie d'assurance qui les classera dans votre dossier. Cette démarche facilite considérablement l'estimation de la valeur des biens perdus en cas de problème. Certains sites proposent aussi de conserver une copie de vos documents en ligne, à cet effet. C'est le cas notamment de safe-deposit.net, "coffre du net" qui offre un service tout à fait adapté à ce type de besoins. Vous pouvez également utiliser des espaces de stockage gratuit sur Internet, sous couvert de certaines limitations, à l'image de foreversafe.com.

Les compléments de MRH

Mais ce n'est pas dans l'enceinte de vos murs que votre matériel est le plus en péril. Si vous êtes amateur de photo sportive ou animalière, ou que vous emmenez souvent votre matériel en voyage, les risques de l'exposer à des dangers supplémentaires s'accroissent. Vous devrez dès lors vous raccrocher aux extensions de MRH éventuellement prévues par votre compagnie d'assurance.

Agissant comme des compléments de la MRH, elles seules pourront indemniser, au moins partiellement, la perte d'objets de valeur en dehors de votre habitation. Les caractéristiques de ces extensions varient d'une compagnie à l'autre. Pour les différencier et effectuer un choix, il convient d'analyser les critères suivants, qui sont déterminants : le montant de la prime demandée, les conditions d'application et les risques couverts, ainsi que le système d'indemnisation.

Il existe de grandes disparités concernant l'indemnisation selon qu'elle se base sur le prix d'achat, c'est-à-dire celui auquel vous avez acquis votre matériel, ou bien sur le prix neuf, c'est-à-dire celui auquel on le trouve dans le commerce au moment où votre matériel a subit un préjudice. De ces deux systèmes, le second est nettement moins avantageux pour vous. Dans la même veine, le calcul de la vétusté de votre appareil ne s'opère pas pareillement d'une agence à l'autre. L'indemnisation peut aussi être plafonnée à un certain montant.

Assurer son matériel s'avère dans les faits assez délicat et parfois décourageant, car les primes versées, auxquelles peuvent s'ajouter d'éventuelles franchises, sont souvent dissuasives en regard des minces indemnités perçues en cas de souci. Signalons toutefois que si les agences sont assez frileuses lorsqu'il s'agit d'assurer du matériel destiné à la photo de voyage, cadre dans lequel les risques sont maximaux, elles rechignent moins à assurer un équipement destiné à la prise de vue en studio.

Des solutions alternatives

Certaines grandes enseignes proposent des assurances particulières, qui ne sont pas inintéressantes. L'assurance produit mobile ainsi proposée par la Fnac, dont la durée est fixée à un ou deux ans, ne peut être renouvelée et doit être souscrite le jour même de l'achat. L'assuré peut remplacer l'appareil cassé ou volé en achetant à la Fnac un modèle de valeur équivalente, dont le montant lui sera remboursé après coup. Une seule agence s'est spécialisée dans l'assurance du matériel photo : l'agence Aviva, basée à Maison Lafitte. Ses offres sont plus adaptées aux besoins des photographes et elle présente l'originalité de pouvoir assurer du matériel loué par des professionnels, en complément de la garantie de base destinée aux pros.

Des solutions existent, certes, mais elles sont souvent définies par des clauses complexes qu'il vous faut décortiquer pour effectuer un choix. Aussi, avant de souscrire une assurance, demandez-vous si l'utilisation que vous faites de votre équipement présente réellement des risques, et si assurer votre matériel est bien une nécessité.

Voir aussi : Sauvegarder ses données en ligne