Assurances : attention aux "trous de garantie"
Certains changements dans sa vie de tous les jours, même anodins, doivent être signalés à son assureur. Au risque d'être privé d'indemnisation.
Habitation, automobile, santé... Pour se couvrir des aléas de la vie, il existe les contrats d'assurance. Mais lorsque survient un sinistre, la compagnie d'assurance peut refuser de verser des indemnités, car l'événement sort du périmètre de la garantie. On parle alors de trous de garantie.
La faute aux comportements de l'assuré
Si la première réaction peut être la sensation d'être abusé, en réalité l'assureur ne fait qu'appliquer les règles établies sur le contrat, et ce en fonction des informations communiquées par l'assuré. En effet, la vie des individus évolue. Un célibataire qui se marie. Un couple qui divorce, un autre qui devient parents. Un mini-four remplacé par un four à pyrolyse intégré dans un meuble de cuisine. L'installation d'un panneau solaire... Autant de changements dont il faut tenir informé l'assureur pour qu'il les intègre au contrat d'assurance concerné.
Gilles Caudrelier, responsable sinistres à la direction des particuliers chez le courtier en assurances Verspieren, recommande de "réaliser régulièrement une actualisation du contrat d'assurance avec un état descriptif des biens nouveaux, y compris ceux donnés ou hérités." Par exemple, des parents changent d'automobile et donnent à leur enfant l'ancien véhicule. Mieux vaut que le contrat d'assurance passe sous le nom de l'enfant plutôt que de rester sous celui des parents. Réflexe évident, qu'on oublie aussi au moment des héritages : vous recevez un tableau de maître de la part de votre grand-parent. Quelques mois plus tard, il y a un dégât des eaux dans votre logement. Si l'assurance ne sait pas que ce tableau était dans votre logement, vous aurez à votre charge la restauration.
Hausse des tarifs et garanties utiles
La communication des changements dans votre vie entraînera une hausse de la prime d'assurance à mesure que les niveaux d'indemnisation ou de couverture augmenteront eux aussi. Il ne faut pourtant pas s'arrêter à cet aspect.Plus le prix que vous acceptez de payer pour votre assurance est faible, plus les trous de garantie sont nombreux. "Il faut faire attention aux tarifs les moins chers, avertit ainsi Gilles Caudrelier. C'est souvent lors d'un sinistre pour lequel il est mal indemnisé que l'assuré accepte par la suite une police d'assurance plus élevée." Mais il est souvent trop tard. Un incendie, un dégât des eaux ne se produisent pas tous les jours.
Pour rechercher les contrats d'assurance les plus intéressants, le prix ne peut donc pas être le seul argument. Il faut veiller à garder les garanties utiles. Par exemple, au niveau de l'assurance automobile, il faut "conserver celle pour les vols et bris de glace, conseille Gilles Caudrelier. Le coût pour changer un pare-brise sera toujours plus cher que le supplément de prix dans la prime pour bénéficier d'une indemnisation."
Autre précaution à prendre : vérifier le niveau de couverture et des franchises : "Un enfant déchire la chemise d'un camarade dans la cour de récréation, raconte Gilles Caudrelier. Si, au titre de la responsabilité civile, la franchise est fixée à 120 euros, les parents de l'enfant ne pourront pas faire jouer leur assurance."