Mieux maîtriser le montant de sa cotisation d'assurance avec le bonus-malus

La cotisation de votre assurance auto varie selon la compagnie et les garanties choisies mais aussi en fonction de votre bonus-malus. Découvrez de quelle manière est fixé ce coefficient et comment il évolue au fil du temps.

Pour réduire le coût de votre assurance automobile, il faut veiller à votre bonus-malus. Ce coefficient de réduction-majoration (CRM) fait varier le montant de la cotisation versée chaque année à votre assureur en fonction des accidents que vous avez causés ou non. Il augmente ou baisse votre cotisation de référence qui comprend la cotisation due pour la garantie responsabilité civile et celles dues pour les garanties facultatives comme l'assurance bris de glace. Si vous vous assurez pour la première fois, le coefficient est égal à 1. Autrement dit, vous payez le prix initial pour l'ensemble des garanties que vous avez décidé de souscrire. Chaque année, le prix du contrat d'assurance est réévalué. C'est là qu'intervient le bonus-malus.

Un malus est appliqué dès que vous déclarez un ou plusieurs accidents durant l'année pour lesquels vous êtes partiellement ou totalement responsable

Le prix à payer évolue à la baisse en cas de bonus et à la hausse en cas de malus. Deux mois avant la date d'échéance du contrat, l'assureur prend en compte dans son tarif tous les d'accidents où vous êtes responsables et  constatés au cours des douze derniers mois consécutifs. Ainsi, si votre contrat arrive à échéance le 1er novembre 2010, seuls les sinistres qui ont eu lieu entre 1er septembre 2009 et le 31 août 2010 seront pris en compte. Les éventuels accidents après cette période sont comptabilisés dans le bonus-malus de l'année suivante.

Cette règle est en fait plus subtile que cela. Vous obtenez un bonus si vous ne déclarez pas d'accident durant la période de douze mois établie par l'assureur en ce cas, votre coefficient baisse 0,05 point par rapport à celui de l'année précédente. Pour un nouveau conducteur, cela veut dire que son coefficient passe de 1 à 0,95. Ensuite, la réduction du coefficient évolue par palier comme le montre le tableau ci-dessous : 0,05 point pour les quatre premières années, 0,04 point pour les cinq suivantes, 0,03 point pour les trois qui suivent et 0,01 point entre la douzième et la treizième année. Là, vous ne pouvez pas obtenir un bonus inférieur à 0,5. C'est-à-dire après 13 ans sans accident, le bonus ne baisse plus, il peut que remonter avec la survenance d'un accident.

Dès que vous déclarez un ou plusieurs accidents durant l'année pour lesquels vous êtes partiellement ou totalement responsable, vous vous voyez appliqué un malus : votre coefficient augmente tout comme votre cotisation annuelle. Si l'absence d'accident permet d'obtenir une réduction de 0,01 à 0,05 point selon les années, dès que vous êtes totalement responsable d'au moins un accident, le coefficient progresse d'un coup de 0,25. Si vous n'êtes que partiellement responsable pour l'ensemble des accidents durant la période, il bondit de 0,125 point, quel que soit votre pourcentage de responsabilité. Autrement dit, si vous avez un bonus de 0,5 point, il remonte à 0,75 point avec un accident responsable et à 0,625 point avec un accident non responsable.

Comme pour le bonus, le coefficient de malus est plafonné : vous ne pouvez pas dépasser 3,5. Ce qui correspond à dix années avec au moins un accident responsable pour un assuré ayant au départ un bonus à 1. Comme la note va devenir salée, il est prévu que le bonus-malus revienne à 1 à la condition que le conducteur ne déclare pas d'accident responsable pendant une durée de deux ans. En pratique, le malus est effacé, vous payez à nouveau une cotisation "normale". Charge à vous ensuite de continuer d'adopter un comportement irréprochable sur la route et de viser un bonus de 0,5.