Emprunter quand on n'a pas le profil idéal
La mutation du marché du travail a aussi entraîné celle du marché du crédit. S'il y a vingt ans, une personne en contrat à durée déterminée était très souvent exclue des solutions de financement comme le crédit auto, le prêt travaux, le crédit immobilier. En 2012, les choses ont bien évolué, les banques se sont adaptées. Mais la vigilance reste de mise, encore plus depuis la crise de liquidité des banques.
Si elles disent ne pas avoir de volonté de réduire les encours dédiés aux crédits pour les particuliers par exemple, elles se montrent plus exigeantes sur les garanties et les conditions qu'elles proposent. La preuve ? L'initiative de Cetelem en novembre 2011 de lancer une offre appelée " jeunes en CDD ". Il s'agit pour la filiale de BNP Paribas de mettre en place des prêts dont le montant ne doit pas dépasser 3 000 à 5 000 euros en fonction du besoin précis à financer : meubles, électroménager, automobile... Mais en aucun cas un crédit immobilier. Il existe aussi des organismes dédiés comme le fonds d'action sociale du travail temporaire qui se substitue aux banques lorsque ces dernières se refusent à accorder un financement aux personnes qui enchaînent les missions de travail temporaire de courte durée, voire de très courte durée, mais qui, sur un an, réalisent autant d'heures de travail qu'une personne en contrat à durée indéterminée.
Les banques prêtent ni mieux ni moins bien à une personne en CDD qu'à une personne en CDI si le montant sollicité est faible, remboursable rapidement et que le projet est clair. Si elles financent au moyen d'un prêt affecté, c'est que le bénéficiaire ne peut pas acheter autre chose que ce qu'il a été prévu d'acheter et ne peut donc s'en servir pour rembourser un crédit renouvelable, une dette de jeu, les courses de première nécessité... Et finalement, il ne suffit plus que le contrat de travail se termine après la fin de la période d'emprunt pour que le financement soit accordé.
Bien gérer son compte bancaire
Dans tous les cas de figure, il faut se montrer bon gestionnaire et éviter les crédits renouvelables. D'ailleurs, un emploi précaire n'empêche pas de décrocher le financement d'un bien immobilier, par exemple. Mais cela va vous demander de développer plus d'arguments dans la négociation avec la banque. Il faut lui démontrer que vous êtes rigoureux dans vos finances personnelles. Pour un jeune adulte, il est bien sûr difficile d'avoir plusieurs d'années d'historique bancaire derrière lui. En revanche, un trentenaire ou une personne proche de la retraite aura plus de facilité pour démontrer sa capacité à tenir ses engagements quels que soient les aléas. Si vous accumulez CDD sur CDD, ou mission d'intérim sur mission d'intérim avec des moments sans activité, mais que par ailleurs vous continuez à régler sans incident vos loyers, vos factures... la banque aura moins d'inquiétude à vous prêter de l'argent.
Mais pour le crédit immobilier, vous aurez malgré tout la nécessité d'avoir un organisme ou une personne tierce qui puisse se porter caution pour vous, voire coemprunter. Un couple est clairement avantagé face à une personne seule. La situation peut être plus simple si, malgré votre emploi précaire, vous avez pu constituer un patrimoine qui peut être hypothéqué ou servir de garantie au crédit demandé. En clair, pour bénéficier d'un crédit avec un montant élevé, il faut ne pas avoir d'incident sur son compte, pas de découvert ou peu, et avoir montré la capacité à faire un effort d'épargne régulier.
Et si vous montrez que votre échéance de crédit sera au moins égale ou inférieure au montant du loyer que vous payez en intégrant les taxes foncières, votre demande de prêt a plus de chance d'être traitée avec bienveillance. Sans compter que, si vous avez de bonnes relations avec votre conseiller, cela peut aider à apporter la dose de confiance nécessaire pour rassurer la banque. Bref, discipline budgétaire et aisance dans la prise de parole seront des atouts déterminants.