Comment préparer sa retraite Préparer sa retraite en fonction de son métier
La préparation de la retraite diffère selon que vous êtes salarié, fonctionnaire, commerçant, artisan, chef d'entreprise... Cependant, il y a pour tous une règle commune : les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. C'est ce que l'on appelle le régime par répartition. L'âge officiel du départ à la retraite est fixé à 60 ans et conditionné à l'accumulation de 161 trimestres de cotisation pour une retraite à taux plein et pour les personnes nées après 1949.
Les salariés
Le régime général des salariés est géré par la Caisse nationale d'assurance vieillesse des travailleurs salariés (Cnav) quel que soit le secteur d'activité. Il permet à un salarié de bénéficier d'une pension à taux plein, s'il a cotisé au moins 161 trimestres. S'il a cotisé moins longtemps, il peut choisir d'arrêter de travailler, mais en ce cas sa pension sera d'un montant moins important. Mais plus il manque de trimestres, plus la retraite est faible. L'autre alternative est de poursuivre son activité pour obtenir des trimestres supplémentaires. De plus, une personne ayant commencé à travailler très jeune peut demander sa retraite avant 60 ans.
Par ailleurs, depuis 1973, tout salarié du secteur privé doit obligatoirement cotiser à une institution de retraite complémentaire. Les salariés non cadres cotisent à l'Arrco (association pour le régime de retraite complémentaire des salariés) tandis que les salariés cadres cotisent à l'Arrco et à l'Argic (association générale des institutions de retraite des cadres). Ce qui permet d'améliorer la pension.
Les fonctionnaires
Le régime de retraite des fonctionnaires repose sur une catégorisation. Les fonctionnaires de l'Etat pendant plus de 15 ans relèvent du Service des pensions de l'Etat pour le régime général et du Régime additionnel de la fonction publique (RAFP) pour le régime complémentaire. Les fonctionnaires de l'Etat pendant moins de 15 ans relèvent du régime général de la Sécurité sociale (CNAV) pour leur retraite de base, de l'Institution de retraite complémentaire des Agents non-titulaires de l'Etat et des collectivités publiques (IRCANTEC) et du Régime additionnel de la fonction Publique (RAFP) pour leur retraite complémentaire.
Les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers depuis plus de 15 ans relèvent de la Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales (CNRACL) et du Régime additionnel de la fonction publique (RAFP). Quant aux fonctionnaires territoriaux et hospitaliers depuis moins de 15 ans, ils relèvent du régime général de la Sécurité sociale (CNAV) pour leur retraite de base, de l'IRCANTEC et du Régime additionnel de la fonction publique (RAFP) pour leur retraite complémentaire.
A noter que la RAFP, en place depuis 2005, est une complémentaire retraite obligatoire s'adressant aux fonctionnaires. Elle prend uniquement en compte les "extras" (primes, avantages en nature, heures supplémentaires...), dans la limite de 20 % du salaire brut annuel. La cotisation est ensuite de 10 % du montant, répartie à moitié entre le salarié et son employeur. A 60 ans, le fonctionnaire à la retraite touche cette complémentaire sous forme de rente annuelle ou périodique. En cas de décès, le régime prévoit une réversion pour les conjoints et les orphelins.
Les commerçants et artisans
Les commerçants et artisans disposent eux aussi de leur propre caisse de retraite. Celle-ci gère les régimes de base et complémentaire. Il s'agit du régime social des indépendants (RSI). Pour toucher leur retraite, ils doivent verser des cotisations. Celles-ci correspondent pour la retraite de base à 16,65 % de leurs revenus. Et pour la retraite complémentaire, la cotisation est fixée à 7 % du revenu pour les artisans, dans la limite de quatre fois le plafond mensuel de la sécurité sociale (11 436 euros), et à 6,5 % du revenu pour les commerçants, dans la limite de trois plafonds mensuels de la sécurité sociale (8 577 euros en 2009).