Comment optimiser son épargne tout en la gardant disponible ?

Pour le plus grand bonheur des clients, les offres liées à l’épargne se démultiplient et dans le contexte économique incertain que nous connaissons, ces derniers préfèrent s’orienter vers des placements dits sans risques offrant un rendement sûr (le livret A, le livret bancaire, le Compte Epargne Logement, le Livret de Développement Durable etc..) tout en gardant leur épargne disponible en cas de besoin. Petit tour d’horizon des deux types de produits d’épargne disponibles afin de choisir le pl

Les produits réglementés et non fiscalisés
Les produits d’épargne réglementés par l’Etat sont des produits dont les taux d’intérêt sont fixés par l’Etat. Les intérêts perçus ne sont soumis ni à des taxes ni à l’impôt sur le revenu. Les différents produits sont : le Livret A, le Livret de Développement Durable, le Plan Epargne Logement, le Compte Epargne Logement et le Livret d’Epargne Populaire.
Etant donné leurs avantages fiscaux, plusieurs de ces produits ne peuvent pas être souscrits plusieurs fois par une même personne. En effet, il n’est pas possible d’ouvrir plusieurs Livrets A ou Livrets de Développement Durable etc... En revanche, il est possible de  diversifier ses produits et de souscrire par exemple, un Livret A, un Livret de Développement Durable, un PEL, etc... Il est à noter que le Livret d’Epargne Populaire se destine plus spécifiquement aux personnes peu ou non imposables.
Toutes ces offres ont leurs propres caractéristiques au niveau des plafonds. Lors du versement des intérêts, le solde du livret peut dépasser le plafond de versement autorisé. Si tel est le cas, aucun nouveau versement ne peut être effectué tant que le solde n'est pas redescendu en dessous du plafond.
 
Les produits non réglementés fiscalisés
Ces produits non réglementés par l’Etat communément appelés « Livrets Bancaires » sont propres à chaque établissement. Chaque banque définissant librement le taux de son livret,  la rémunération proposée est par conséquent très variable selon l’enseigne et les taux peuvent être supérieurs à ceux du Livret A. Il est important de préciser que les intérêts perçus sont soumis à la CSG, à la CRDS et à l’impôt sur le revenu.
Outre la liquidité, le point commun de tous ces produits, qu’ils soient fiscalisés ou non, est le calcul des intérêts effectué par quinzaine avec une capitalisation annuelle, le 31 décembre de chaque année.
Il est conseillé de démarrer son épargne sur des produits défiscalisés avant de souscrire à d’autres soumis aux prélèvements sociaux et à l’impôt sur le revenu. Une fois leur plafond atteint, il est intéressant de se pencher sur d’autres livrets disponibles. En d’autres termes, pour se constituer une épargne solide et disponible, attention à ne pas mettre « tous ses œufs dans le même panier ».

A titre d’exemple, une personne disposant de 30 000 € aura intérêt à placer cette somme comme suit : 15300 € sur un Livret A,  6000 € sur un Livret de Développement Durable et les 8 700 € restant sur Livret d’Epargne. Totalement disponibles ces sommes peuvent être débloquées à tout moment.