Les comptes courants rémunérés n'ont pas que des avantages
Certaines banques proposent de rémunérer l'argent disponible sur un compte courant. Séduisante sur le papier, cette initiative se révèle en réalité peu intéressante. Explications.
Depuis le 16 mars 2005, l'argent qui dort sur un compte de dépôt peut bénéficier d'une rémunération. A la différence d'un livret d'épargne, les intérêts sont calculés quotidiennement et non par quinzaine, et versés mensuellement ou trimestriellement contre une fois par an pour les livrets. Les Caisses d'Epargne ont saisi en premier cette opportunité sur le marché français. Depuis, bon nombre d'établissements lui ont emboîté le pas.
Une faible rémunération et des conditions d'application contraignantes
| Banque | Forfait | Taux d'intérêt brut | Solde minimum sur le compte courant |
|---|---|---|---|
| Source : l'Internaute / 22 juillet 2008 | |||
| Axa Banque | Compte Oligo | 3,50 % | Aucun |
| Barclays | Compte courant rémunéré | 3,00 % | Aucun |
| Banque Privée Européenne | Convention BPE | 2,50 % | 2 000 € |
| Boursorama Banque | Essentiel + | 1,00 % | Aucun |
| Groupama Banque | Astrea Essentiel | 1,20 % | Aucun |
| Caisse d'Epargne | Satellis | 1,00 % | Aucun |
| AGF Banque | Evidence | 0,50 % | Aucun |
Aussi alléchante soit-elle, la rémunération des sommes présentes sur le compte est souvent soumise à des règles assez contraignantes. Ainsi, à la Banque Privée européenne, il faut disposer de 2 000 euros en permanence sur son compte pour obtenir une rémunération de 2,50 %. Autre exemple, Barclays demande à ses clients de dépenser au moins 750 euros par mois avec leur carte bancaire et ne pas laisser plus de 10 000 euros sur leur compte pour bénéficier de l'offre.
L'obligation de payer un package de services
Ce n'est pas tout. Si la souscription d'un compte rémunéré semble gratuite au premier abord, la réalité est toute autre. En effet, pour en bénéficier, le client doit le plus souvent souscrire un package de services : le forfait Satellis Integral à la Caisse d'Epargne, le compte Oligo chez Axa Banque, Essentiel + pour Boursorma Banque... Résultat : vous payer une cotisation pour accéder à des services dont vous n'avez pas forcément besoin !
| Banque | Coût (par mois) |
|---|---|
| Source : L'Internaute | |
| Axa Banque | 6,56 euros (avec la Carte Bleue à débit immédiat) à 12 euros (avec la Carte Visa Premier) |
| Barclays | 9 euros (carte Visa), 15 euros (Premier) ou 24 euros (Platinum) |
| Banque Privée Européenne | 9 euros avec la carte Mastercard ou Visa Classic en débit différé, 15,50 euros avec la carte Gold Mastercard ou Visa Premier, 24 euros avec la carte Platinum Mastercard ; 26 euros par mois avec la carte Visa Infinite |
| Boursorama Banque | Carte bancaire et assurance "Boursorama Protection" gratuites si les dépenses sont supérieures à 1 500 euros par trimestre avec la carte bancaire. Sinon, seuls les mois où les dépenses ont été inférieures à 500 euros sont facturés : 3,25 euros par mois pour une Carte Bleue Visa ou 7,85 euros par mois pour une Carte Visa Premier |
| Groupama Banque | 6,20 euros avec la Carte Bleue Visa à débit immédiat ; 7,40 euros avec la Carte Bleue Visa à débit différé ; 12,50 euros avec Carte Visa Premier |
| Caisse d'Epargne | "Satellis Essentiel" (de 6,85 à 7,75 euros), "Satellis Essentiel Plus" (7,35 à 8,25 euros), "Satellis Intégral" (13,40 à 26,70 euros), "Satellis Direct" (5,85 à 12,20 euros) et "Satellis Autonomie" pour les personnes sous tutelle, curatelle ou sauvegarde de justice (2,80 euros) |
| AGF BAnque | 7,20 euros avec carte Visa à débit immédiat, 7,85 euros avec carte Visa à débit différé, 12,90 euros avec carte Premier à débit différé |
Une rémunération plombée par la fiscalité
Enfin, la rémunération affichée est brute. Or, les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu. Vous pouvez aussi opter pour le prélèvement libératoire forfaitaire de 29 % (18 % majoré de 11 % de prélèvements sociaux). Pour calculer votre rémunération nette, il suffit donc de multiplier le taux brut par 0,71. Du coup, mieux vaut placer son argent sur un Livret A ou un LDD rémunéré à 4 % net ou même sur un compte sur Livret qui sert 2,30 % net. Il semble donc sage de souscrire un compte rémunéré seulement si cela ne vous fait subir aucun frais supplémentaire.
Sachez que la déclaration des intérêts du compte courant directement sur votre feuille d'impôt sur le revenu est une option à privilégier si vous êtes peu ou pas imposé.