A quoi correspondent les intérêts intercalaires ?

Question de Maryse (Douai) : "Je cherche à emprunter pour acheter une maison puis y faire des travaux. Mon banquier vient de me proposer un prêt avec des taux d'intérêts intercalaires. De quoi s'agit-il ?"

Lorsque vous empruntez, vous pouvez ne pas utiliser tout le montant accordé en une seule fois, mais procéder à des retraits lorsque vous en avez besoin selon l'avancement de vos travaux. Vous devez savoir que vous ne commencerez à rembourser votre crédit que lorsque la totalité des sommes accordées seront utilisées, et pas avant. En attendant, vous payerez seulement des intérêts (le taux proposé pour votre crédit) sur le montant du prêt déjà retiré. Ce sont les intérêts intercalaires.

Leur paiement ne réduit en rien le montant que vous devez rembourser à la banque. Ils se rajoutent au coût initial de votre crédit. Ce mécanisme s'applique dans tous les financements pour les constructions où les déblocages interviennent souvent par tranches en fonction des délais des constructeurs et des artisans. Pour éviter que ces intérêts intercalaires n'entraînent un surcoût trop élevé, mieux vaut réduire au maximum la durée entre le premier et le dernier déblocage.

Cas pratique

Vous souhaitez acheter une maison à 150 000 euros, puis entreprendre des travaux pour 30 000 euros. Vous avez besoin d'un crédit qui finance l'ensemble de vos investissements, c'est-à-dire un montant de 180 000 euros. Votre banque vous propose un taux effectif global de 5 %, par exemple. Cependant, vous n'avez besoin que de 150 000 euros tout de suite pour l'acquisition de la maison. La banque vous débloque donc 150 000 euros, dans un premier temps et vous laisse à disposition les 30 000 euros nécessaires aux travaux ultérieurs.

Imaginons que cette somme de 30 000 euros ne soit pas utilisée avant six mois après l'utilisation de la première tranche de 150 000 euros. Durant cette période, vous allez payer des intérêts sur ces 150 000 euros, calculés sur la base du taux de crédit proposé à 5 %. Ensuite, une fois les 30 000 euros restant utilisés, comme vous avez utilisé la totalité du montant du prêt, vous débutez le remboursement de votre emprunt : le capital obtenu plus les intérêts au taux de 5 %. Autrement dit, vous vous retrouvez alors dans une situation normale après l'obtention d'un prêt débloqué en une seule fois.