Arrondir ses fins de mois en puisant dans son assurance vie

Le contrat d'assurance vie ne sert pas uniquement à améliorer sa retraite. Il peut aussi constituer une bouée de sauvetage en cas de coup dur. Voici comment.

Plébiscitée par les Français, l'assurance vie est un produit aux multiples avantages. Par exemple, il est possible de retirer une partie du capital placé avant le terme du contrat. On parle de rachat. A ne pas confondre avec une avance, qui est un prêt consenti par l'assureur. Cette solution vous permet ainsi de faire face à une dépense imprévue ou de finir un mois particulièrement difficile, sans être tenté d'utiliser le crédit. Puiser de la sorte dans une assurance vie n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît. Il s'agit de bien déterminer le montant du retrait, la manière de procéder et le bon moment.

Laisser un capital minimum

Selon la date de souscription et l'assureur, vous pourrez obtenir partiellement ou totalement de la somme dont vous avez besoin. S'il y a autant de cas que de contrats, toutes les modalités sont écrites sur le document que vous avez signé. En particulier, l'existence ou non, d'un capital minimum pour ne pas entraîner la clôture de l'assurance vie.

Le rachat peut être occasionnel ou régulier. Dans ce dernier cas, il faut vérifier que le montant prélevé chaque mois n'annule pas la totalité des gains obtenus sur la période. De plus, le calcul de la rémunération n'a pas lieu au même moment pour tous les contrats. Sauf si la rémunération est quotidienne, il faut donc choisir le bon jour pour obtenir les intérêts les plus importants possible. Par exemple, si le calcul intervient le 5 de chaque mois, mieux vaut programmer le retrait le 6 que le 4 du mois. En effet, les sommes prises en compte seront celles présentes sur le contrat le 5.

Les rachats sont soumis aux impôts depuis 1997

La question de la fiscalité entre également en jeu. Si votre contrat a moins de 4 ans, les plus-values sont taxées à hauteur de 35 %. S'il a entre 4 et 8 ans ce taux tombe à 15%. Au-delà de huit ans, la taxe est réduite de moitié, à 7,5 %. Ce principe vaut pour les contrats souscrits après le 25 septembre 1997 ainsi que ceux souscrits entre 1983 et 1997 et sur lesquels vous avez fait des versements après le 25 septembre 1997. Les sommes versées entre 1983 et 1997 ne sont pas taxées à l'occasion de l'opération de rachat. Et si par chance vous avez une assurance vie souscrite avant le 1er janvier 1983, vous n'avez pas à vous soucier du fisc : vous êtes totalement exonéré, même si des sommes d'argent ont été déposées après cette date.