Cumuler plusieurs produits d'épargne pour s'assurer un revenu à la retraite
Il n'existe pas de produit idéal qui puisse vous procurer exactement ce que vous souhaitez pour la retraite. En revanche, en associant les caractéristiques de plusieurs produits d'épargne retraite et en vérifiant leur efficacité par des simulations, vous pourrez vous approcher de votre objectif. Cela suppose tout de même d'avoir les moyens financiers pour consentir un effort d'épargne sur plusieurs produits ou d'ériger la retraite en priorité par rapport à d'autres produits financiers.
Epargner progressivement, choisir les supports d'investissements, bénéficier d'un cadre fiscal avantageux, récupérer les sommes placées en capital ou en rente viagère... Pour tous ces aspects, l'assurance-vie ne manque pas d'atouts pour assurer des revenus pour les vieux jours. Jusqu'à peu de temps, elle était aux yeux des Français le placement idéal pour préparer sa retraite. Cependant, la baisse des rendements des fonds euros, dans lesquels la plupart des contrats d'assurance-vie sont investis, montre que la manne financière obtenue au bout du compte se révèle insuffisante. A elle seule, l'assurance-vie n'est plus toujours suffisante.
Perp ou Madelin ?
Mal aimé des Français, le plan d'épargne retraite populaire (Perp) est sans doute le complément d'un contrat d'assurance-vie idéal. Son fonctionnement est très proche. Et depuis la réforme des retraites de 2011, il est possible de réaliser une sortie en capital, une solution qui plaît davantage aux particuliers, et pas uniquement en rente. Une sortie dans la limite de 20 % de la valeur du contrat. Mais cela assouplit tout de même le produit. Autre point fort du Perp : les sommes investies sont exonérées d'impôt sur le revenu dans la limite de 10 % de votre revenu imposable dans la limite de huit fois le montant annuel du plafond de la sécurité sociale, soit 29 098 euros en 2012. Une précision : mécaniquement, cet avantage fiscal profite surtout aux ménages les plus fortement imposés. Pour apprécier le réel avantage de ce produit, il est donc plus prudent d'effectuer une simulation précise.
Si vous êtes travailleur indépendant, rien ne vous interdit de combiner une assurance-vie avec un contrat dit Madelin. Ce produit d'épargne est dédié aux professions libérales, artisans et commerçants. A la retraite, il permet le versement d'une rente. Le montant est fixé en fonction des sommes accumulées durant la phase d'épargne. Comme pour le Perp, les sommes sont bloquées jusqu'au départ à la retraite, ce qui peut apparaître comme un manque de souplesse mais qui est aussi la garantie de disposer d'un capital préservé au moment où arrivent la fin d'activité et la baisse des revenus. Par ailleurs, le contrat Madelin permet lui aussi de déduire les versements dans la limite de 10 % du revenu imposable.
Autre piste : la location immobilière. Là, ce sont les loyers qui vous assurent des revenus. Mais la fiscalité s'est fortement durcie. Il faut étudier l'impact de la fiscalité et l'effort financier pour acquérir le bien immobilier pour s'assurer qu'au final, les revenus dégagés seront suffisants.