Bien utiliser son plan d'épargne logement
Avec des crédits immobiliers de plus en plus difficiles à obtenir, le PEL retrouve toute son utilité. Compte d'épargne peu rémunéré dans un premier temps, il permet ensuite de disposer d'un crédit à un taux avantageux.
Une maison à construire. Un appartement à acheter. Des travaux de rénovations à réaliser. Pour compléter le financement apporté par un crédit immobilier, il existe le plan d'épargne logement. Le PEL permet d'obtenir jusqu'à 92 000 euros à un taux d'intérêt fixe et connu d'avance.
| Période d'ouverture | Taux d'intérêts garanti |
|---|---|
| Source : ministère de l'Economie | |
| Depuis le 1er août 2003 | 4,20 %* |
| Entre le 1er juillet 2000 et 31 juillet 2003 | 4,97 % |
| Entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000 | 4,31 % |
| Entre le 9 juin 1998 et le 25 juillet 199 | 4,60 % |
| Entre le 23 juillet 1997 et le 9 juin 1998 | 4,80 % |
| Entre le 7 février 1994 et le 22 janvier 1997 | 5,54 % |
| Entre le 16 mai et le 7 février 1994 | 6,32 % |
* Taux effectif globla (TEG) annualisé : 4,121 %
L'usage du PEL répond à quelques exigences. D'abord, le bien immobilier doit être soit la résidence principale ou la résidence secondaire, à la condition d'en faire un usage personnel, et ne peut donc servir à un investissement locatif. Ensuite, si la souscription à un plan d'épargne logement se réalise à tout âge, c'est dans la limite d'un seul plan par personne. Mais rien n'interdit d'en ouvrir pour le compte d'un membre de la famille : le conjoint, les enfants... A l'ouverture, il faut déposer au minimum 225 euros et verser chaque année au moins 540 euros. En revanche, quelle que soit la durée du PEL, le montant total des dépôts est plafonné à 61 200 euros. Enfin, il faut conserver le PEL au moins 4 ans et au maximum 10 ans pour effectivement bénéficier d'un financement.
Une gestion qui dépend de l'année d'ouverture
Compte tenu des différentes réglementations intervenues entre 1986 et 2003, l'usage du PEL est variable. D'un côté il faut considérer le taux de crédit garanti et le confronter à celui du marché, de l'autre apprécier le niveau de la rémunération.
| Période d'ouverture | Taux de rémunération | Avec prime |
|---|---|---|
| Source : ministère de l'Economie | ||
| Depuis le 1er août 2003 | 2,50 % | 3,50 % |
| Entre 12 décembre 2002 et le 31 juillet 2003 | 3,27 % | 4,50 % |
| Entre le 1er juillet 2000 et le 11 décembre 2002 | 3,27 % | |
| Entre le 26 juillet 1999 et le 30 juin 2000 | 2,61 % | |
| Entre le 09 juin 1998 et le 25 juillet 1999 | 2,90 % | |
| Entre le 23 janvier 1997 et le 08 juin 1998 | 3,10 % | |
| Entre le 07 février 1994 et le 22 janvier 1997 | 3,84 % | |
| Entre le 16 mai 1986 et le 06 février 1994 | 4,62 % | |
| Entre le 1er juillet 1985 et le 15 mai 1986 | 4,75 % | |
Les PEL souscrits après le 1er août 2003 proposent un taux garanti de 4,2 %. Une offre séduisante qui vient contrebalancer une rémunération figée à 2,5 % depuis cinq ans. Il faut toutefois tenir compte d'une prime d'Etat, plafonnée à 1 525 euros, qui dans les faits, porte le rendement à 3,5 %. Si vous n'avez pas encore de plan d'épargne logement, et que vous avez l'éventualité de réaliser une opération immobilière, un agrandissement, une modernisation de votre logementou encore une rénovation du réseau d'assainissement, il est avantageux d'en ouvrir un.
Pour ceux qui possèdent déjà un PEL, il faut donc suivre de près l'évolution des taux. Ainsi, les plans ouverts entre le 9 juin 1998 et le 30 juin 2000 offrent eux aussi des conditions de financement intéressantes, bien qu'elles soient plus proches des taux d'intérêts pratiqués actuellement (4,95 % sur 15 ans). Là aussi les rémunérations des sommes placées sont moins intéressantes qu'un placement sur un Livret A. Mais c'est le prix à payer pour bénéficier de bonnes conditions de financement.
Pour les PEL dont la création remonte aux périodes allant de juillet 2000 à juillet 2003 et de janvier 1997 à juin 1998, le taux proposé par le PEL n'est avantageux que si le prêt immobilier principal porte sur une longue période : 20, 25 ou 30 ans. Si la durée de l'emprunt est inférieure, le taux associé au plan se place au-dessus de ce qu'il est possible d'obtenir dans tous les établissements de crédit.
Quant aux plans souscrits avant janvier 1997, ils sont aujourd'hui peu intéressants. Le taux garanti est supérieur à celui proposé sur le marché et la rémunération ne s'avère attractive que pour les PEL datant de 1994. Avec un bémol : les plans vieux de 10 ans sont soumis aux 11% de prélèvements sociaux, quand tous les autres, s'ils financent un projet immobilier, sont exonérés.
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