Les banques sont obligées de les clôturer : tous ces livrets d'épargne vont être automatiquement fermés
Certains épargnants vont bientôt recevoir une mauvaise nouvelle de leur banque : l'un de leurs placements va être automatiquement clôturé ! Les banques devraient bien prévenir leurs clients mais il conviendra donc d'ouvrir l'oeil... et sa boîte mail pour surveiller cette échéance et ses conséquences.
De nombreux Français seront concernés puisque cette fermeture concerne l'un de leurs produits d'épargnes préférés : les Plans épargne logement, les fameux PEL. Vous l'ignorez sans doute mais les PEL ont une sorte de date de péremption. Oui comme vos yaourts... La réglementation a changé au fil des années et ceux ouverts à partir de mars 2011 ont ainsi une durée de vie limitée à 15 ans. 2011 +15 = 2026, les premiers PEL concernés, souscrits dès 2011, arriveront donc à échéance dans quelques mois, d'ici la fin 2026.
Selon le dernier observatoire de la Banque de France, la période 2026-2030 sera ainsi marquée par une vague importante de clôtures automatiques, en raison du grand nombre de PEL ouverts entre 2011 et 2015. D'ici 2030, 36% des PEL seront concernés. Fin 2024, ces générations de plans représentaient 41% de l'encours total, soit tout de même la coquette somme de 93 milliards d'euros d'encours "potentiellement concernés" par ces fermetures, note la Banque de France. Rappelons que sont concernés les PEL encore ouverts et sur lesquels aucun mouvement autre que des placements n'a été enregistré, tout retrait sur un PEL entraînant de facto sa clôture.
Face à cette échéance, plusieurs options s'offrent aux épargnants. Tout d'abord, il est possible de conserver son PEL jusqu'à sa clôture automatique. Cela permet de continuer à bénéficier du taux historique avantageux. A la date indiquée, soit 15 ans après son ouverture, le PEL sera clôturé et transformé en livret classique. La rémunération sera alors bien moins attractive.
La deuxième option consiste à utiliser son épargne pour financer un projet immobilier. En effet, après une phase d'épargne d'au moins 4 ans, le PEL donne droit à un prêt épargne logement à un taux préférentiel. Dans le contexte actuel de remontée des taux de crédits immobiliers, la Banque de France espère que cette fermeture pourrait ainsi paradoxalement redonner au PEL sa vocation première : financer l'achat d'un logement.
Enfin, pour ceux qui souhaitent continuer à épargner après la clôture de leur PEL, il faudra étudier les alternatives disponibles. Compte tenu des faibles taux actuels sur les nouveaux PEL, d'autres produits d'épargne comme les livrets bancaires ou les comptes à terme pourraient offrir de meilleurs rendements. Tout dépendra évidemment de l'objectif d'épargne et de rendement de chaque client. Charge aux banques de les conseiller au mieux...