Les clés pour bien choisir son crédit auto
Pour financer l'achat de votre véhicule, il est plus que préférable d'opter pour un crédit automobile classique, plutôt qu'un prêt personnel ou bien encore une formule de leasing très à la mode. Passée cette étape, il faut ensuite comparer les offres pour obtenir la plus intéressante. Vous allez tout naturellement vous intéresser au prix, autrement dit au taux d'intérêt et frais de dossier. Utilisez les comparateurs accessibles sur Internet. Ils vous donneront un aperçu de la tendance du moment et des taux proposés.
De manière générale, chez les comparateurs mais aussi les simulateurs des établissements de crédit, méfiez-vous des chiffres donnés de manière trop large. Par exemple : une offre annonçant un taux "à partir de 3,95 %". Ce taux s'applique à une situation bien précise qui n'est pas forcément la vôtre. Par ailleurs, ne comparez que les taux effectifs globaux (TEG) qui intègrent l'ensemble des frais, notamment ceux liés à l'assurance. Pour éviter toute méprise, demandez même à ce que l'on vous indique le coût total du crédit sur la durée d'emprunt.
Pour attirer les emprunteurs, les établissements de crédit mettent parfois tous les arguments possibles dans la balance. Restez sur vos gardes. C'est ainsi l'occasion pour certains d'entre eux d'offrir un cadeau (objet électroménager, accessoire de voyage...). Ne vous laissez pas griser par ces offres. Il se peut qu'elles cachent des conditions de crédit peu attractives en réalité.
Faire jouer la concurrence au-delà des banques
De la même manière, il est facile de se laisser séduire par une offre proposant des mensualités de très faible montant. Certes, elles vous permettront peut-être de gérer votre argent plus facilement chaque mois mais, au final, le coût total du crédit risque d'être beaucoup plus élevé qu'avec un effort plus conséquent. Bref, ne vous laissez pas perturber par les effets d'annonce. Restez concentrés sur les éléments concrets du crédit. Intéressez-vous par exemple aux possibilités de modification du crédit au cours de la période, au cas où votre situation financière évoluerait. Vérifiez aussi que vous pouvez réduire ou augmenter les mensualités sans subir de surcoût. Le cas échéant, négociez cet élément du contrat avant de vous engager.
Assurez-vous que le crédit est souple à travers le temps : modification des mensualités, reports...
Autre point à ne pas mettre de côté : le report de mensualités. Il peut arriver que pendant la durée du crédit, vous ayez à gérer une période financière plus compliquée. Vous serez alors heureux de pouvoir compter sur cette souplesse. Reste à vérifier le nombre de mensualités reportables et les pénalités prévues. Là encore, il y a matière à négocier et faire jouer la concurrence. D'autres critères de souplesses sont à prendre en compte comme la possibilité de changer la date du prélèvement de la mensualité ou de rembourser de manière anticipée. Mais ils ne sont pas forcément déterminant.
Pour obtenir le crédit aux conditions les plus attractives, il ne faut pas hésiter à mettre les établissements de crédit en concurrence. La meilleure façon est de solliciter des devis. A cet instant, ayez à l'esprit que les banques ne sont pas les seules à proposer des crédits auto. Il faut bien sûr penser aux organismes de crédit (Cetelem, Cofinoga, Médiatis...), aux compagnies d'assurance (Aviva, Maaf, Generali...) mais aussi aux constructeurs automobiles qui proposent eux aussi leurs offres de financement : Diac pour Renault, Crédipar pour Peugeot et Citroën...).
Ces établissements de crédit, filiales des groupes automobiles, sont assez innovants. Ils ont mis sur pied des packages intégrant de multiples garanties comme la prise en charge des frais d'entretien du véhicule ou des services d'assistance. A cela s'ajoute aussi des contrats d'assurance emprunteur ou encore une assurance auto. Un tel empilement de l'offre à la fois appréciable et à la fois piègeux. Entré pour acheter au prix le plus juste, la négociation du crédit peut entrainer des surcoûts annexes non négligeables. Mais, si vous êtes un client fidèle de la marque, vous pouvez aussi espérer obtenir un régime de faveur. A vos calculs pour savoir qui le gagnant !