Choisir le meilleur financement pour son véhicule

Le crédit auto n'est plus la seule solution de financement. Le leasing et la location longue durée sont des alternatives possibles. Pour faire le bon choix, voici un tour d'horizon des avantages et inconvénients de ces trois formules.

Selon l'Observatoire de l'Automobile, la mise en place du bonus-malus sur les voitures polluantes (lire nos explications) devrait relancer les ventes d'automobiles. Mais dans le même temps, les ménages français réduisent la part de leurs dépenses dédiées à la voiture. En 1996, elles représentaient 4,4 % du budget des ménages. Dix ans plus tard, elles sont de 4 %. En parallèle, le nombre de kilomètres parcourus, lui aussi, a fléchi sur la même période, passant en moyenne de 14.030 km à 13.012 km par an. Autant de nouveaux paramètres qui justifient une étude comparative des différentes solutions de financement.

Achat à crédit 
L'achat d'une automobile se réalise le plus souvent grâce à l'octroi d'un crédit, dit affecté. Une formule qui peut se révéler peu opportune. En faisant appel à un établissement de crédit pour financer le véhicule, l'emprunteur ne peut pas utiliser le montant accordé à un autre usage. D'ailleurs, dans la palette des taux d'intérêt, il existe spécifiquement des taux pour les crédits auto, qui n'ont pas du tout le même niveau que ceux pour l'immobilier. Quand les crédits immobiliers à 15 ans se situent autour de 4,6 % (début mars 2008), ceux d'un crédit auto se situent entre 6 et 9 % pour une période de 24 à 60 mois.

L'un des avantages d'un prêt auto est qu'il s'annule si le véhicule n'est pas livré. Ce qui impose au préalable d'avoir conclu avec le concessionnaire, une offre préalable, où il sera indiqué précisément le mode de financement. Et ce, même si ce dernier n'est pas fourni par l'établissement de crédit partenaire du concessionnaire. En effet, si un marchand automobile peut proposer une solution de financement, les banques et les autres établissements de crédit peuvent faire de même pour apporter tout ou partie des fonds nécessaires à l'achat d'une automobile.

Une fois le véhicule livré, le remboursement du crédit peut débuter. La gestion de ce crédit s'avère relativement souple, mais pas sans conséquence pour le montant des intérêts à payer : augmentation ou baisse des mensualités, report d'échéance ou remboursement anticipé (lire nos conseils). Autre particularité : en cas d'impayé non recouvré, l'établissement de crédit peut demander la saisie du véhicule et le vendre aux enchères pour solder une partie du capital restant dû. Enfin, en cas de sinistre, une option dans les garanties d'assurance peut prévoir la prise en charge du montant du crédit restant, si le véhicule est déclaré comme irréparable.

La location avec option d'achat
Face à la hausse du prix de l'essence, l'usage quotidien de la voiture tend à se réduire notamment dans les grandes agglomérations. Il faut aussi prendre en compte l'évolution de la législation sur la pollution. Bref, devenir propriétaire de son véhicule n'est pas forcément la meilleure solution, encore moins via un crédit, puisqu'il ne s'agit pas d'un investissement. Le prix d'une automobile ne se bonifie pas travers le temps. Pour preuve, dès la première année, un véhicule neuf perd en moyenne 25 % de sa valeur.

Autrement dit, pour un conducteur qui aime changer de voiture très régulièrement, l'achat est une solution à déconseiller. Il a tout intérêt à étudier les formules de location avec option d'achat, par exemple. On l'appelle également "leasing". Il s'agit d'un contrat de location avec une option pour acheter le véhicule. Par ce biais, il est possible de circuler avec une automobile, qui n'est pas la propriété du conducteur mais d'une société de leasing ou d'un concessionnaire, en échange d'un loyer. Celui-ci n'englobe pas les frais d'immatriculation, d'entretien ou encore les réparations du véhicule, qui sont des options à ajouter. De même, il est conclu pour un nombre de kilomètre fixé à l'avance. En cas de dépassement, il y aura une facturation supplémentaire.

A la signature du contrat, il faut verser un dépôt de garantie représentant une part du prix du véhicule. Ce montant varie d'une société à une autre. A cela s'ajoute une assurance de "dommage tous risques", qui permet en cas d'accident, de destruction, ou de vol de l'automobile de prendre en charge les montants des loyers restant à payer. Arrivée à l'échéance du contrat, c'est-à-dire au bout de 6 mois à 5 ans selon les cas, vous avez le choix : soit renoncer à l'option d'achat, rendre le véhicule, et récupérer le dépôt de garantie, soit devenir propriétaire en réglant le montant de rachat prévu à la signature. Cette formule peut s'assouplir avec une sortie par anticipation au bout de quelques mois et des clauses peuvent autoriser un rachat du véhicule pour en changer facilement tous les 2 ou 3 ans.

La location longue durée
La meilleure formule pour changer souvent de véhicule reste la location longue durée. Elle offre une grande souplesse avec une série de services compris dans le loyer mensuel qui permettent par exemple de ne plus se soucier de l'entretien ou des réparations du véhicule. Mieux, en cas d'immobilisation de l'automobile, vous avez immédiatement un nouveau véhicule. En contrepartie, le loyer de la location longue durée est plus onéreux que l'échéance du crédit auto ou du leasing. Pour autant, le montant des dépenses est connu quels que soient les aléas rencontrés, ce qui permet de bien maîtriser son budget. Pour cela, il convient de vérifier minutieusement les différentes options proposées.

Moyennant un loyer, vous vous engagez à utiliser le véhicule pour une période mais également un nombre de kilomètres donnés. Ce qui implique de pouvoir estimer avec justesse l'usage qui sera fait de la voiture afin de ne pas payer trop cher si vous réalisez beaucoup moins de kilomètres que prévu ou au contraire de devoir régler un dépassement kilométrique. Cela étant, vu les coûts d'entretien et la décote des véhicules, la location longue durée s'avère la bonne solution de financement d'un véhicule, en particulier si vous roulez peu avec une automobile, comme c'est de plus en plus le cas dans les grandes agglomérations.