Comme le montrent l'optique ou les soins dentaires, plus les mutuelles prennent en charge des soins et plus les cotisations augmentent. Une mutuelle repose sur le principe de solidarité : les cotisations de tous les souscripteurs financent l'ensemble des dépenses. En cas de déséquilibre, soit les garanties diminuent, soit la cotisation augmente. Et cela est vrai tant pour la complémentaire santé individuelle que collective, avec un côté sanction plus forte pour la collective. Un abus de quelques salariés peuvent peser sur l'ensemble des salariés. Pour avoir un tarif raisonnable et une prise en charge correcte, les mutualistes indiquent qu'il faut une assiette de cotisant large avec des profils et des âges différents. Sans quoi, les contrats ne sont pas à l'équilibre et c'est la flambée des primes. Mais ce sont aussi les comportements des souscripteurs qui peuvent éviter une inflation du coût des complémentaires.
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