Faire bon usage du prêt multipalier
Si vous vous apprêtez à rembourser plusieurs crédits pour financer votre achat immobilier, le prêt multipalier peut permettre de lisser vos mensualités. Voici comment faire.
La réussite de l'acquisition d'un bien immobilier repose sur son financement. Il n'est pas rare que le futur acquéreur sollicite plusieurs prêts pour boucler son projet : prêt épargne logement, prêt à taux zéro (PTZ), prêt employeur... Tous viennent compléter le prêt immobilier classique. La difficulté tient au fait que tous ces emprunts ont la plupart du temps des durées et des modalités de remboursement très différentes. Ce qui n'est pas idéal pour la gestion de son budget. Le montant mensuel à rembourser varie selon les mois au fil des échéances de chacun des prêts. Et au début des remboursements, le montant de toutes les mensualités peut tendre votre budget.
Si vous vous trouvez dans cette situation, les banques peuvent vous proposer une formule multipalier pour le prêt classique. Les mensualités de ce prêt ne sont pas constantes mais vont être déterminées en fonction des remboursements des autres prêts de sorte que le montant mensuel global à rembourser soit toujours le même jusqu'au terme du prêt le plus long. En toute logique, les mensualités du prêt principal sont relativement faibles dans un premier temps pour augmenter à mesure que le remboursement des autres prêts complélentaires est achevé. Par ailleurs, le taux appliqué n'est pas augmenté par rapport à un crédit immobilier normal, le coût du financement n'est donc pas alourdi.
Une mensualité d'un montant unique
Par exemple, admettons que vous obteniez pour un projet immobilier un prêt à taux zéro pour lequel vous devez rembourser 250 euros par mois pendant douze ans, un prêt épargne logement avec des mensualités de 100 euros sur dix ans et un prêt 1 % employeur pour 150 euros mensuels sur treize ans. Dans cette configuration, sur les dix premières années vous aurez 500 euros à rembourser tous les mois. Puis les deux années qui suivent, l'effort financier sera réduit à 400 euros, pour tomber à 150 euros la dernière année lorsqu'il ne restera plus que le prêt 1 % employeur à solder. Si vous ajoutez à ces sommes, les mensualités constantes d'un prêt classique, vous aurez tous les prêts à rembourser en même temps. Imaginons que le crédit immobilier principal implique de régler des mensualités de 620 euros sur vingt ans. Pendant les dix premières années, il faut rembourser 1 120 euros chaque mois. En optant pour une formule multipalier, vous pouvez verser au total chaque mois 917 euros pendant vingt ans.
La mensualité déterminée pour le crédit multipalier doit bien entendu correspondre à un montant raisonnable pour vos finances. C'est un sujet à discuter avec votre conseiller pour que ce dernier puisse vous proposer la mensualité adéquate et éventuellement adapter la durée du crédit pour l'achat de votre maison ou appartement, si nécessaire. Sachez également que l'ensemble des banques sont susceptibles de proposer ce type de montage mais rien ne les empêche de facturer des frais de banque pour ce service. Là encore, n'hésitez pas à en parler et à négocier. Par ailleurs, vous avez aussi la possibilité de contracter un prêt multipalier seul, sans bénéficier d'autres crédits. Cela peut être approprié si par exemple vous anticipez des variations de salaire pour les années à venir. La mensualité s'adapte alors à vos différents niveaux de revenus. Attention tout de même à ce cas de figure : si vous tablez sur une hausse de votre salaire, vous devez être sûr de votre fait. Sinon, vous risquez de vous retrouver pris à la gorge financièrement.